Aloita ajoissa jotakin omaa

Aikojen saatossa olen kirjannut muistiinpanoihini useita eri liiketoimintaideoita laidasta laitaan. Muistiinpanot ovat yleensä vain muutaman sanan mittaisia ranskalaisia viivoja ja sellaisenaan arvottomia. Ranskalaisesta viivasta on useimmiten todella pitkä matka laskutukseksi. Toki listassa on myös yksinkertaisesti toteutettavia ideoita, mutta sellainenkin vaatii asiakkaan löytämisen, lähestymisen ja kaupat. Monimutkaisempien liikeideoiden kehittämisessä runsaammaksi laskutukseksi voisi mennä vähintään kuukausia ellei vuosia.

Työelämä on täynnä muutoksia ja harva tekee enää pitkän työuran yhdessä ammatissa tai samalla työnantajalla. Tein hieman yli vuosikymmenen työuran yhdellä toimialalla ja lähestulkoon yhden työnantajan palveluksessa. Turvallinenkin asema ja työpaikka voi nopeasti muuttua luotaan työntäväksi. Onnekseni aloin jo varhain säästämään ja sijoittamaan - rakentamaan alustoja vaurastumiselle. Ne mahdollistavat huolettoman siirtymän harrastelijasta ammattilaiseksi osakesijoittamisessa. Minun ei enää tarvitse työskennellä jonkin muun vaurastumisen eteen.

"Minä olen antanut teille aikani. Se on kaikki mitä minulla on antaa - se on kaikki mitä ihmisellä ylipäätään voi olla. Ja vaivaisesta taalasta ja neljänneksestä tunnissa." -Henry Chinaski saatuaan potkut, Charles Bukowskin kirjasta Pystyssä kaiken aikaa.

Olen ajatellut, että päätoimisen sijoittamisen ohella olisi aikaa sivutoimiseen yrittäjyyteen. Tällä hetkellä olen pyhittänyt aikatauluni ja aivokapasiteetin sijoittamiselle. Siksi en ole vielä liiketoiminnalle juuri suonut ajatusta, mutta hiljalleen ajatukset yritystoiminnasta hivuttautuvat tajuntaan itsestään.  Toisen suuremman projektin ottaminen sen rinnalle vaikuttaa tässä vaiheessa todella vaikealta huomion ja ajan suuntaamisen kannalta. En usko, että useampaan asiaan voi panostaa järkevästi yhtäaikaisesti, ne voisi ehkä tehdä vaiheittain. Lista kivoista projekteista on usein pitkä ja niihin käytettävissä olevan vapaa-ajan yliarviointi on helppoa.   

Aloita siis ajoissa jotakin omaa. Rakenna sitä vähitellen palkkatyön ohessa. Tämä on klassinen ohje henkilökohtaisen talouden hallintaan ja taloudellisen riippumattomuuden tavoitteluun. Se pitää paikkansa. On tärkeää aloittaa yksi kerrallaan ja mahdollisimman varhain. Myöhemmin tiellä voi olla jotakin muuta tärkeämpää, akuutimpaa tai ohittamatonta. Minulle sijoittaminen on ollut sivutoimista yrittäjyyttä, kun useampi yritys oman bisneksen käynnistämiseksi ei ole edistynyt paljoa ideaa pidemmälle. Niin käy monelle idealle. Ideat vaativat fokusta. Tänä päivänä se, joka kykenee fokusoitumaan ja keskittämään huomionsa menestyy.

***
Tutustu luovuuteni tuloksiin, kehitä sijoitusosaamistasi. Lue Vaurastumisen välineet. 

Nyt minusta tuli sijoittaja - 2. osa

Osa 2: Lähtökohdat uuteen lukuun

Minusta on tullut päätoiminen sijoittaja. Avasin tähän tilanteeseen johtanutta loppukohtausta kirjoitussarjan ensimmäisessä osassa. Viimeinen töytäisy oli päätös yli vuosikymmenen mittaiselle työuralle ja sinetti siirtyä rakentamaan jotakin omaa. En hae tällä hetkellä aktiivisesti töitä, vaan keskityn sijoitustoimintaan ja sen kehittämiseen. Se tarkoittaa opiskelua, prosessien ja työvälineiden kehittämistä, yhtiöiden ja trendien analysointia sekä kaupankäyntiä, kirjanpitoa ja suunnittelua.

Sijoittajauraan johtaneiden tapahtumien myötä olin ensimmäistä kertaa vuosikymmeneen yli kolme viikkoa tekemättä työtä. Se on tehnyt hyvää, vaikka olen toki työstänyt sijoittamista, lähestulkoon samaan tapaan kuin edellisvuonna varautuessani siihen mitä tuleman pitää. Olen lukenut, opiskellut espanjaa ja urheillut. Olen viettänyt elämää taloudellisesti riippumattomana, matkustamista lukuunottamatta lähes samalla tavalla kuin kolme vuotta sitten hahmottelin. Olenko taloudellisesti riippumaton? Tavallaan, eikä sillä oikeastaan ole väliä, koska harrastuksena alkaneesta sijoittamisesta on muotoutumassa mielenkiintoinen ammatti.

Työvälineenä 0,75 miljoonan varallisuus

Muutama viikko sitten listasin koko omaisuuteni, josta nyt tulee pääasiallinen työvälineeni. Pottia täydentää alkuvuoden säästöt ja arvonnousu sekä katsantokannasta riippuen jonkinkokoiset erokorvaukset. En tule muuttamaan sijoitusstrategiaani, mutta tulen painottamaan siinä aiempaa enemmän spekulatiivista sijoittamista, jonka kiihdyttämisen aloitin jo viime vuonna. Spekulatiivisella sijoittamisella pyrin tavoittelemaan sijoitustuottoja osinkojen sijasta osakkeiden arvonnousulla. Olen pyrkinyt viemään spekulointia systemaattisempaan suuntaan ja tulen raportoimaan tuloksista kirjoitussarjan kolmannessa osassa. Systemaattisuuden tukemana on parannettava toiminnan laatua ja kokoa. Minun on otettava paremmin näkemystä ja ajateltava isommin.

Osinkosijoittaminen on toimeentuloni tukijalka, jonka tulen pitämään samalla tasolla tai hieman kasvattamaan. Asuntosijoittamisen pidän nykyisellään tai luovun kohteista (jos olet kiinnostunut ostamaan kolme vuokrattua yksiötä, n. 185 k€, ota yhteyttä). Vaihtoehtoisista sijoituksista karsin rönsyjä. Näiden omaisuuslajien sisällä, olemassa olevassa portfoliossani kokonaisuutena ajateltuna, on paljon trimmattavaa ja tehostettavaa. Olemassa olevat sijoitukseni tuovat minulle perustulon ja spekulatiivisen sijoittamisen on määrä tuoda voita leivän päälle. Lisään spekulatiivisiin sijoituksiin kohdistettuja pääomia noin kolmanneksella tulevien kuukausien aikana.

Koska minulla ei ole palkkatyön tuomia ansioita, en pysty lisäämään pääomaa salkkuuni säästöistä. Minun on elätettävä itseni pääoman tuotoilla - tai jos en saa niitä aikaiseksi kulutettava pääomaa. Tämä on perustavanlaatuinen muutos sijoitustoimintaani. Jos näen markkinoilla uuden idean, pääoma on siirrettävä siihen jostakin toisesta kohteesta. Minulla on hätärahastossa 30 000 euroa. Vaikka minulla ei suurta hätää olekaan, käteinen on varattu tämänkaltaisiin tilanteisiin. Hätärahaston varoilla pärjään puolitoista vuotta. Sen aikaa voin hyvin sijoittaa uudelleen sijoitustuotot ja muut tulot. Samalla voin rakentaa yksinkertaisen systeemin pääoman päätoimiseen ja tehokkaampaan hallintaan ja kuinka säännöstelen rahat elämiseen.

Yksi sijoittajaksi ryhtymisen mahdollistava tekijä on alhainen kulutaso. Hahmottelin budjettia tällaisen tilanteen varalle aiemmin, eikä se ole siitä suuresti muuttunut. Passiiviset tuloni, osingot, vuokrat ja korot, riittävät kattamaan menot. Kaikki aktiivisesti hankitut tulot ovat lisä, jolla voin kohentaaa elintasoani. En koe kaipaavani elämääni enempää asioita jotka tarvitsisi rahoittaa, siksi voin kehittää sijoittamista ilman suurta painetta saavuttaa nykyistä suurempia tuottoja. Suurin paine tuleekin varmasti oman pääni sisältä. Haluan menestyä siinä mitä teen, osaanko rakentaa oikeanlaisen infrastruktuurin sijoitustoiminnan ympärille ja maltanko keskittyä riittävästi oikeanlaiseen tekemiseen?

Mitä muuta sitten kuuluu vasta-alkaneelle sijoittajan uralle?

Muutama muu koukku vedessä

En ole lähettänyt yhtään työhakemusta. En tiedä miksi, mutta minulla on silti yksi tai kaksi koukkua vedessä työllistymisen suhteen. Luulen, että en ole vielä päässyt irti siitä harhaluulosta, etteikö itseään voisi elättää jotenkin muuten kuin tekemällä työtä jonkun toisen lompakon eteen. Tähän ajatteluun vaikuttanee suuresti läheisten ja yhteiskunnan ajatukset ja odotukset kuinka elää ja olla. Korona-aikana voisi olla yhdentekevää käydä päivätöissä. Samalla on vaikea uskoa todeksi, että on saavuttanut tai vähintäänkin saavuttamassa oman pitkäaikaisen tavoitteen ja pystyy elättämään itsensä työllä, josta nauttii. Jos eteeni ilmestyy liian hyvä tarjous, saatan ahneuksissani siihen suostua.

Koska en ainakaan toistaiseksi käy yhteiskunnan määrittelemällä tavalla työssä, saatan olla oikeutettu työttömyystukeen. En ole koskaan elämässäni hakenut tai saanut työttömyystukea, enkä siksi tiedä olenko siihen oikeutettu. Moraalisesti katson, että nostan tukea, jos olen siihen sääntöjen puitteissa oikeutettu. Jos päätän tukea hakea, jätän byrokraattien arvioitavaksi kelpoisuuteni. Olen osallistunut suurituloisena, kun tuloja katsotaan Suomen mittapuun mukaan, yhteiskunnan laskujen maksuun ja tulen tekemään niin myös jatkossa pääoma- ja yhteisötuloverojen muodossa.

Tarina vaurastumisesta, eli tämä blogi, tulee jatkamaan nykymuodossaan. Minulla tuskin riittää mielenkiintoa sen ulkoasun kohentamiseen, mutta pidän kirjoittamisesta. Arvon lukijoille voi olla mielenkiintoista nähdä, kuinka tarina jatkuu, kun tavoitteeseen on päästy puolenkymmentä vuotta etuajassa. Pystyykö sijoituksilla elämään vai tuhoaako kuplan puhkeaminen tämän haaveen? Ehkäpä ehdin kirjoittaa myös aiempaa syvääluotaavampia kirjoituksia. Koetan olla aktiivisempi sosiaalisissa medioissa, vaikka se ei ominta aluetta olekaan. (Seuraa Twitterissä.) Nyt kun yksi haave sijoittamisen osalta on saavutettu, jatkan haaveilua siitä, että voisin kirjoittamisella täydentää elantoani. 

Yksi ajatuksistani on tehdä pienimuotoista liiketoimintaa osakeyhtiön välityksellä. Osakeyhtiö on perustettu jo kauan sitten, mutta varsinaista liiketoimintaa yhtiössä on ollut vain vähän. Liiketoimintasuunnitelmaa minulla ei ole, enkä sellaiseen sitten kauppakorkeakoulun suuremmin usko. Yhtiön, pääoman ja vapaan päiväohjelman myötä minulla on hieman aiempaa parempi mahdollisuus tarttua eteen tuleviin mahdollisuuksiin. Minua voisi kiinnostaa esimerkiksi tukea kasvuyhtiöitä myynti- ja markkinointiprojekteissa, tuottaa myyntihenkistä tai sijoitusaiheista sisältöä tai vaikkapa tehdä jonkinlaista koulutusta tai maahantuontia. Aion ainakin kirjoittaa muutaman uuden julkaisun syventäessäni tietämystäni eri sijoitusmahdollisuuksista.

Kun päivästä vapautuu kahdeksasta kymmeneen tuntia aikaa, huomaa, että maailma on täynnä mahdollisuuksia. Varsinkin pörssi. Ensivilkaisulla moni niistä voi näyttää olevan ulottumattomissa, mutta päättäväisellä työnteolla moni tulee lähemmäksi. Vaikka ajatukseni saattavat olla vielä vähän hajallaan, tähän mennessä fokukseni on vienyt spekulatiivinen sijoittaminen. Kirjoitussarjan kolmannessa osassa avaan, kuinka olen onnistunut tarttumaan mahdollisuuksiin pörssissä.

Lue kirjoitussarjan kolmas osa tästä.

***
Miten pääsin tähän asemaan? Ota oppaaksesi yksi Vaurastumisen välineistä.

Irtisanomisuhan alla kolmatta kertaa

Olen tehnyt urani alussa paljon ja liikaa töitä. Olen ollut onnekas ja etuoikeutettu työelämässä. Olen myös ollut urani aikana kolmesti irtisanomisuhan alla. Ehkäpä nyt viimeistä kertaa. 

1

Puolikymmentä vuotta sitten, kun aloitin vanhan työnantajan palveluksessa uudessa tehtävässä ulkomailla, jouduin ensimmäisen kerran murehtimaan työpestin loppumisesta. Vain kuukausi muuton jälkeen työnantajani ilmoitti tulevista irtisanomisista. Ulkomailla, missä suuri osa elämää kulkee työn ympärillä tämä oli hyvin hämmentävä tilanne. Yhtäkkiä lähes kaikki oli vaakalaudalla. Mietin jopa maksaisiko työnantaja kyydin maitojunalla takaisin kotimaahan, jos olisin irtisanottavien listalla.

Jos irtisanottavien murhetta ei oteta huomioon, oli mielenkiintoista havainnoida kuinka organisaatio lamaantuu pitkäksi aikaa. Samalla monen työntekijän motivaatio vähenee huomattavasti ja henkilöt, jotka ovat olleet tyytymättömiä työhönsä alkavat etsiä uutta työpaikkaa. Parhaimmat työntekijät poistuvat usein ensimmäisenä, kun irtisanomisaikaista uutisoidaan. Vaikka pörssi usein palkitseekin irtisanomisista tiedottavaa yhtiötä kurssinousulla, pitkän aikavälin sijoittajan kannalta voi olla tärkeä tiedostaa kuinka vahingollisia irtisanomiset voivat olla yhtiölle, sen kulttuurille ja suorituskyvylle.

Myös oma motivaationi romahti ensimmäisten irtisanomisuutisten jälkeen. Koska silloisessa asuinmaassani työmarkkinat olivat Suomea moninkertaisesti joustavammat, muutaman viikon päästä irtisanottavien nimet lueteltiin auditoriossa koko konttorin väelle. Avokonttorissa, omalta istuinpaikaltani katsottuna, niin takaa, edestä kuin sivulta sai kollega pakata henkilökohtaiset tavaransa. Se päivä oli todella vaikea, toimistorakennuksen suuret ikkunat olisivat voineet huurtua toimiston kylmästä tunnelmasta.

Ryhdyin hiljalleen etsimään uusia töitä. Tehtyjen irtisanomisten ja organisaatiomuutosten vuoksi tehtäväni vaihtuivat, vaikka olin juuri aloittanut uudessa tehtävässä. Paikallisten työmarkkinoiden ja ajattelun joustavuudesta osoitus oli se, että yksi irtisanotuista työntekijöistä palasi vanhaan työhönsä vain muutaman kuukauden jälkeen, vaikka oli jo ehtinyt aloittamaan toisessa työssä muualla. Minä jatkoin uudessa tehtävässä, mutta hakeuduin pian muualle.

2

Vaihdoinkin vuoden ulkomaan työnjakson jälkeen työnantajaa. Eipä aikaakaan, kun olin aloittanut uudessa yrityksessä ja työssä, ilmoitettiin laajasta organisaatiomuutoksesta. Koska olin vasta aloittanut ja heikosti työkykyinen samanaikaisesti tapahtuneiden henkilökohtaisen elämän muutosten vuoksi, koin olevani taas irtisanomisuhan alla. Toista kertaa saman vuoden aikana. 

Omaksi onnekseni havaitsin pian, etten kuitenkaan ollut välittömän irtisanomisuhan alla. Sen sijaan yksi saksalaisista alaisistani oli joutunut erään johtajan silmätikuksi täysin syyttä. Jouduinkin käyttämään kaiken vaikutusvaltani vakuuttaakseni irtisanomislistoja laativat henkilöt, että tämä työntekijä tulisi ehdottomasti jatkaa yrityksessä eikä häntä tulisi missään nimessä irtisanoa. Olin itse saanut tiimini jäsenestä nopeasti hyvän ensivaikutelman, hän oli ahkera, oma-aloitteinen ja tunsi oman vastuualueensa. Kerran hän oli lähtenyt työstä ennen kello neljää ajaakseen kolme tuntia toisella paikkakunnalla sijaitsevalle tehtaalle. Johtaja oli nähnyt hänen poistuvan työpaikalta ennen kello neljää ja oli näin luonut väärän vaikutelman itsestään. Saksalainen johtamistaito ja -tavat ovatkin oman kirjoituksensa arvoisia.

Kun organisaatiouudistus oli toteutettu, sain esimieheksi saksalaisen. Tiimini jäsentä kohdannut epäoikeudenmukaisuus kuvotti minua. Työtehtäväni sisälsivät paljon politikointia - olen enemmän suoran toiminnan mies. Vastuualueeni asiat eivät olleet niin mielenkiintoisia kuin toivoin. Kun tilaisuus tuli, palasinkin paljoa empimättä takaisin vanhaan tehtävään edellisen työnantajan palvelukseen.

3

Nyt pari vuotta myöhemmin siirryin juuri uusiin lähtökuoppiin muutettuani takaisin vanhaan kotikaupunkiin. Yksi syy muuton taustalla oli se, että työnantajani käynnisti YT-neuvottelut. Tällä kertaa suurimmat muutokset tulevat kohdistumaan liiketoiminta-alueeseen, josta olen vastuussa. Aiotuista muutoksista tihkuneita tietoja pohdittuani, en usko, että tulen jatkamaan työssä pitkään muutoksien jälkeen. 

Muutokset vievät toimintaa kehnompaan suuntaan ja kaventavat vastuualuettani. En ole välttämättä yhtä mieltä johdon kanssa organisaation toimivuudesta. Tämä avaa minulle tilaisuuden. Jos työntekijälle ehdotetaan YT-neuvottelujen seurauksena uutta tehtävää ja työntekijä ei sitä suostu ottamaan vastaan, katsotaan se irtisanomiseksi. Näin ollen minulla on vihdoin mahdollisuus päästä työstä irti ilman, että joudun itse irtisanoutumaan.

Uuden organisaation suunnittelussa kuluu toivottavasti vielä muutama kuukausi. Se antaa minulle aikaa ajatella, nautttia kesästä, uudesta kotikaupungista ja antaa koronan mennä ohitse.  Merkittävien asioiden ollessa kyseessä muutan mieltäni usein hitaasti ja tarvitsen aikaa merkittävien päätösten tekemiseen, kun kyse on henkilökohtaisesta elämästä. Työssä teen päätöksiä ripeästi. Aion olla tiukka neuvottelija, jos minulle tarjotaan uusia tehtäviä. Sitoutumiseni uuteen organisaatioon voi olla myös ostettavissa.

*

Yritykset eivät ole uskollisia työntekijöilleen. Yritysten tehtävänä on tuottaa voittoa omistajilleen ja olla vastuullinen toimija eri sidosryhmille. Olen aina koettanut laskea mahdollisimman vähän pysyvän työpaikan varaan. Kaikissa kolmessa tilanteessa mieltäni onkin rauhoittanut säästöni ja sijoitukseni. Niiden avulla olisin selvinnyt pitkään ilman työtä. Nyt kolmannella kerralla olen tilanteessa, jossa säästöni ja sijoitukseni tarjoavat vaihtoehdon työnteolle. Voin sanoa työnantajalle, etten halua ottaa tämän ehdottamaa tehtävää vastaan. Minulla on vaihtoehto. Next best alternative.

***

Rakenna osakesalkku hyvän sään aikana irtisanomisen suojaksi! Lue Vaurastumisen välineet.

Sijoittaminen on minulle yrittämistä

Pidän itseäni yrittäjähenkisenä: olen aina ostanut ja myynyt tavaraa, tehnyt työtä omaan lukuuni ja työstänyt ajatuksia yritystoiminnasta. En ole kuitenkaan onnistunut ponnistamaan yrittäjäksi. Tähän ikään saakka olen ollut palkkatyössä täysipäiväisestä vuodesta 2009 lähtien. Koska käänteentekevää liikeideaa ei ole mieleeni juolahtanut, on kymmenessä vuodessa sijoittamisesta tullut minulle yritystoimintaa.

Kun sijoitan säästöni, koen rakentavani omaa "liiketoimintaa" työssä käydessäni. Liiketoiminnan tuottama kassavirta kasvaa säästöjeni ja sijoitusten onnistumisen suhteessa. Mitä enemmän onnistun säästämään, sitä suurempi on liiketoimintani tase. Mitä paremmin onnistun valitsemaan laadukkaita yhtiöitä ja sijoittamaan niihin oikeaan hintaa, sitä paremmin suojaan tasetta ja kasvatan kassavirtaa. Sijoittaminen liiketoimintana on antoisaa, koska kerran tehty hyvä työ, sijoituskohteisiin tutustuminen ja sijoituspäätös, tuottaa kassavirtaa osinkoina vuodesta toiseen.

Kymmenvuotisen sijoitusuran ansiosta liiketoimintani tuottaa kassavirtaa verojen jälkeen jo hieman alle siivojan keskimääräisen kuukausipalkan verran. Veroja arvioisin sijoitustoiminnastani menevän kuitenkin vähintään kaksinkertaisesti, mutta jätetään tämä aihe edellisten kirjoitusteni varaan. Sijoittaminen ja varojen hallinnointi on aikaavievää puuhaa. Jos en pitäisi sijoittamisesta, en varmasti käyttäisi siihen näin paljoa aikaa. Siivoojaa paremmalle tuntipalkalle tuskin pääsisin. Hiljalleen tuntikohtainen ansio kuitenkin kasvaa, kun sijoitustoiminta on rutinoituneempaa ja aiemmat sijoitukset luovat tuottoa ilman ajallista panostusta. Yritystoimintani siis skaalautuu.

Tässä blogissa markkinoimani julkaisut ovat yritelmä omasta skaalautuvasta liiketoiminnasta. Olen kerran kirjoittanut ja kuvittanut julkaisut ja niiden myynti sekä toimitus tapahtuu täysin sähköisesti. Pystyn teoriassa myymään julkaisuja rajoittamattoman määrän, vain markkinointi ja potentiaalisten asiakkaiden määrä on haaste ja rajoite. Julkaisujen päivittäminen on kuin sijoituskohteiden seurantaa. Sijoittajan ja yrittäjän tulee varmistua, että sijoituskohteet tai tuotteet ovat hyvässä kunnossa ja tulevat kantamaan hedelmää myös tulevaisuudessa.

Tavoitteenani on tehdä sijoittamisesta päätyöni. Ehkäpä välivaihe kohti tavoitetta voisi olla se, että teen nykyisestä päätyöstäni sivutyön ja sivutyöstä päätyön. En usko, että pystyn kuitenkaan tekemään jotakin omaa puoliteholla. Koen, että olisi parempi hypätä yhdellä loikalla ja pakottaa itsensä opettelemaan taidot ja löytämään keinot. Yrittää. Kuten sijoittamisessa, kaikessa tulee virheitä, onnistua voi vain aloittamalla ja koettamalla.

***
Tee sivubisnestä sijoittamisella, lue Vaurastumisen välineet.

Rakenna alustoja vaurastumiselle

Vaurastuminen alkaa yhtälöstä, jossa tulot ovat menoja suuremmat. Kun säästöön alkaa kertyä rahaa, on aika rakentaa vaurastumiselle alustoja. Alustalla tarkoitan sijoituksia, toimenpiteitä ja taitoja, jotka on helppo toistaa ja ihanteellisesti tuottavat toistuvaa tulovirtaa. Aloitettuaan esimerkiksi osakesijoittamisen sijoittajan taidot ja tiedot karttuvat ja uusien osakesijoitusten tekeminen on aiempaa vaivattomampaa ja sijoitustuotot kasvavat aina uuden sijoituksen mukaisesti.

Pyrin jatkuvasti etsimään uusia kohteita seuraavaksi esiteltävien alustojen piiristä. Kuukausittaisilla säästöillä ostan osakkeita, lyhennän asuntovelkaani, tarkkailen asuntosijoituskohteita ja parannan rahoitusjärjestelyitäni, metsästän lisätuottoa vaihtoehtoisilla sijoituksilla sekä  etsin, kehitän ja markkinoin yrityksilleni tuotteita ja palveluita. Vaikka vaurastumiseni ei ole merkittävästi kiihtynyt vuosien saatossa, uskon, että ponnistelut usealla rintamalla ovat pitäneet vaurastumisen vauhtipyörät liikkeessä.

Osakesijoittaminen

Kun tietotaito sijoittamisesta karttuu osakesijoittamisesta tulee entistä rutiininomaisempaa. Sijoittaja oppii etsimään tietoa oikeista lähteistä, tulkitsemaan yhtiöiden taloustietoja, tunnuslukuja ja arvostustasoja, ymmärtämään osakkeiden kurssiliikkeita sekä tekemään parempia osakevalintoja. Sijoittajan salkku kasvaa ja kehittyy ajan myötä ja sijoitustuotot absoluuttisesti nousevat.

Jos sijiottaja painottaa osakesijoittamisessaan osinkotuloja, osinkotulot kasvavat uuden pääoman ja osinkojen uudelleen sijoittamisen seurauksena. Kun sijoittajan rutiinit ovat vakiintuneet, osakesijoittaminen ei välttämättä vaadi paljoa aikaa. Pitkäaikaiseen omistukseen hankitut yhtiöt tekevät tulosta vuodesta toiseen ilman sijoittajan tiivistä valvontaa.

Asuntosäästäminen

Asuntolainan lyhentäminen kerryttää varallisuutta kivijalkaan. Vaikka omarahoitusosuus ja pankille maksetut lyhennykset ovat pois tuottavista sijoituksista, asuntoa voi hyödyntää alustana vaurastumiselle monella tapaa. Vaikka se ei ole suositeltavaa, asuntoa voi käyttää vakuutena sijoituksia tai muita hankkeita varten. Lisäksi asuntoa voi vuokrata lomien aikana, ylimääräistä huonetta voi vuokrata esimerkiksi Airbnb:ssä. tai omistusasunnon voi vuokrata kokonaisuudessaan, kun on aika vaihtaa suurempaan asuntoon tai uuteen sijaintiin.

Asuntosijoittaminen

Kun tietämys kaupungin tai alueen asuntomarkkinoista kasvaa, sijoittaja voi tehdä entistä nopeampia ja parempia sijoituspäätöksiä. Kohteiden arviointi vie vähemmän aikaa kuin aiemmin ja sijoittajan tarvitsee käydä entistä harvemmimn asuntonäytöillä, koska myynti-ilmoitus riittää rajaamaan sopimattomat kohteet harkinnan ulkopuolelle. Parhaimmassa tapauksessa sijoittajalla on laaja kontaktiverkosto välittäjiin ja muihin sijoittajiin, josta sijoittajalle tarjotaan sopivia sijoituskohteita.

Asuntoihin sitoutunut pääoma mahdollistaa asuntojen käyttämisen uusien hankintojen vakuutena. Lainoja voi kilpailuttaa, käyttää lyhennysvapaita tai pidentää laina-aikaa asunnoista saatavan kassavirran kasvattamiseksi. Kun korkokulut ovat vähennyskelpoisia sijoitustuotoista ja asunnoista saatava tuotto on suhteellisen vakaa, voi sijoittaja käyttää toiminnassaan merkittävän määrän pankkilainaa oman pääoman tuoton kasvattamiseksi. Näin sijoittaja ottaa alustalleen muiden rahat, jotka sijoituksen onnistuessa kiihdyttävät sijoittajan vaurastumista.

Blogi tai verkkosivusto

Suomen kokoisella kielialueella vain harva blogi on kultakaivos. Pääasiallinen tarkoitus blogille tuleekin olla muiden auttaminen tai viihdyttäminen sekä itsensä kehittäminen. Rahalliselle vaurastumiselle blogi on haastava alusta. Blogi voi olla kuitenkin alusta pienten sivutulojen ansaitsemiseksi, oman asiantuntijuuden markkinoimiseksi tai verkostoitumisen edistämiseksi. Nämä kaikki voivat olla laukaisualusta uusille hankkeille, jotka vauhdittavat sijoittajan vaurastumista.

Vaihtoehtoiset sijoitukset

Vaihtoehtoisilla sijoituksilla tarkoitan moderneja joukkorahoituspalveluita, kulutusluottoja tarjoavien yhtiöiden osakkeita tai joitakin erikoissijoitusrahastoja. Vaihtoehtoiset sijoitukset eivät välttämättä ole vaivattomia, mutta voivat tuoda suojaa osakkeiden hintaheilahteluilta sekä korkeahkoa ja vakaata tuottoa. Vaikka vaihtoehtoisten sijoitusten riskit ovat suuret, toimivaksi todettuun kohteeseen on helppoa lisätä pääomaa säästöjen  karttuessa.

Yritys

Liiketoiminta on ehkä jopa asunto- ja osakesijoittamistakin tehokkaampi alusta vaurastumiselle. Parhaimmillaan yrittäjä skaalaa liiketoimintansa digitaalisesti, hyödyntää työvoimaa ja vierasta pääomaa, ja kartuttaa näin omaa varallisuuttaan. Tuotteita tai palveluita myymällä yrittäjä ansaitsee rahaa suoraan kuluttajilta tai yrityksiltä, ilman, että omistajan rahoja kulutetaan suuryrityksen virkistyspäivillä tai kahviautomaatilla notkuessa. Yritystoiminta on luonnollisesti alustoista vaikeimpia rakentaa. Jos liikeidea on kadoksissa, voi yritystoiminnan rakentaa kaikkien edellämainittujen ympärille ja veroseuraamusten madaltamiseksi.

***
Lähde rakentamaan omat alustasi vaurastumiselle. Lue Vaurastumisen välineet.

Taktisia toimenpiteitä vuodelle 2018

"It's better to do something imperfectly than to do nothing flawlessly." -Robert Schuller

 On aika jälleen asettaa pienempiä tavoitteita alkaneelle vuodelle. Taktisten tavoitteiden on määrä alentaa kustannuksia, kasvattaa tuottoja ja auttaa minua kohti asettamiani päätavoitteita.

Mitä ajattelin tänä vuonna tehdä maksimoidakseni taloudellisen tuloksen?

• Maksa osinkoa osakeyhtiöstäni ulos.
• Tällä hetkellä osakeyhtiössäni lepää joitakin tuhansia euroja käteistä toimettomana. Vuonna 2017 avasin osakeyhtiölle arvo-osuustilin ja aloitin osakesijoittamisen, kunnes sääntely tuli hankkeen tielle.
• Koska kassavirtasijoittaminen osakkeisiin on LEI-tunnuksen myötä osakeyhtiön kautta poissuljettua, varteenotettavaksi vaihtoehdoksi jää pääoman maksaminen ulos yhtiöstä.
• Minun on pohdittava pystynkö nostamaan pääomaa jollakin tapaa perustellusti ja laillisesti kilometrikorvauksina ja päivärahoina tai tekemään hankintoja osakeyhtiön lukuun.
• Vähennä kaupankäyntikulujen suhteellista osuutta salkun arvosta.
• Kaupankäyntikuluni ovat verrattain korkeat suhteessa salkun pääomaan, noin 1 prosentin suuruusluokkaa. 
• Kun osakesalkkuni arvo Nordnetissä alkaa hiljalleen vakiintumaan 200 000 euron paremmalle puolelle, tulisin olla hyväksytty Nordnetin Private Banking ohjelman piiriin. Minimikaupankäyntikulu laskisi kohdallani ohjelmassa suomalaisten osakkeiden osalta 7 eurosta viiteen, ruotsalaisten osakkeiden osalta 10 eurosta viiteen ja saksalaisten osakkeiden osalta 15 eurosta kahdeksaan.
• Olen ottanut tavaksi ostaa osakkeita yleensä noin 1000 euron erissä. 1000 euroa on ollut yksinkertainen tasaluku, talletan salkkuuni kuukausittain saman summan ja olen halunnut hajauttaa osakeostoja ajallisesti useampiin yhtiöihin.
• Nyt, olisi varmasti aika kohottaa osakeostojen keskikokoa, vähintäänkin 1200-1500 euron välimaastoon. Tämä edellyttää myös tarkempaa osaketutkimusta ja pohdintaa oston ajoittamisen suhteen.
• Myy satelliittisijoituksia.
• Olen pitkään odottanut kurssilaskua. Salkussani on useita yhtiöitä, satelliittisijoituksia, joita en lähtökohtaisesti halua omistaa ikuisesti-periaatteella, vaan pyrin luomaan niillä pääoman kasvua myyntivoitoilla.
• Kun kurssit tekevät uusia ennätyksiään, esimerkiksi Neste, tai vihdoin nousevat kurssihuippuunsa keskipitkällä aikavälillä, kuten Panostaja, saattaisi olla sopiva hetki kerätä osakemyynneillä käteiskassa hätärahaston rinnalle.
• Kuten olen varovainen osakeostojen kanssa, mahdolliset osakemyynnit tulen jakamaan pidemmälle aikavälille, jos päätän tämän toimenpiteen toteuttaa.

Näillä toimenpiteillä lähde vuoteen 2018 hiomaan lisätuottoa irti portfoliostani. 

Katso myös aikaisempien vuosien taktiset toimenpiteet:

Vuoden 2015 taktiset toimenpiteet

Vuoden 2016 taktiset toimenpiteet
Vuoden 2017 taktiset toimenpiteet

***
Seuraa Tarinaa vaurastumisesta myös Twitterissä!

Sääntely rikkoi kaksi hankettani

Vaikka markkinat kohtelivat sijoittajaa viime vuonna möytämielisesti, vuosi 2017 jää historiaan surullisena sääntelyn ja lainsäätäjän typeryyden vuotena. Sääntelyn kasvu johti sijoittajan kustannusten lisääntymiseen ja vaihtoehtojen vähentymiseen.

LEI-tunnus

Viime vuonna listasin yhdeksi taktiseksi toimenpiteekseni aloittaa osakesijoittaminen myös osakeyhtiöni piirissä. Näin myös tein ja ehdin saada osinkoja Sammolta ja Amer Sportsilta. Eipä aikaakaan, kun Twitter syötteeseeni ilmestyi Patentti- ja rekisterihallituksen mainos LEI-tunnuksesta. Epäuskoisena tutustuin aiheeseen. PRH edellytti kaikilta osakkeisiin sijoitttavilta osakeyhtiöiltä LEI-tunnuksen hankintaa kunkin yhtiön yksilöivän Y-tunnuksen lisäksi.

LEI-tunnushakemus maksoi ensin 110 euroa, jonka lisäksi PRH veloitti 6,5 euroa laskutuslisää ja näiden molempien päälle se ynnäisi vielä arvonlisäveron. Yhteensä siis lähes 145 euroa. Sittemmin PRH alensi hinnan 87 euroon veroineen. Hakemuksen lisäksi yhtiöltä veloitetaan vuosimaksu, joka oli ensin 87 euroa ja sittemmin alennettuna 37 euroa veroineen.

En katsonut erittäin pienellä pääomalla toimiessani kannattavaksi jatkaa sijoitustoimintaa osakeyhtiössäni. Myin osakkeet ennen vuoden 2017 loppua, jolloin LEI-tunnus tuli pakolliseksi. Nyt valtiolta jää saamatta verotulot osingoista. Tässä on yksi pieni esimerkki siitä, kuinka lisääntyvä sääntely pienensi verotuloja. Toivottavasti LEI-tunnuksiin liittyvät maksut riittävät kattamaan hallinnointikulut ja sen aiheuttamat negatiiviset seuraukset.

PRIIPS-hanke

Amerikkalaiset ETF:t katosivat suomalaisen sijoittajan ulottuvilta niin sanotun PRIIPS-hankkeen seurauksena vuodenvaihteessa. PRIIPS:n tavoitteena on parantaa sijoittajien suojaa finanssipalveluiden alalla. Uuden lainsäädännön myötä Finanssivalvonta edellyttää, että Suomessa myytävillä ETF:llä tulee olla suomenkielinen avaintietoesite. Sadoille amerikkalaisille ETF:lle tällaista ei ole. Miksi suomalaisille opetetaan englantia kolmannelta luokalta lähtien?

Osakevälittäjät ovat markkinoineet amerikkalaisille ETF:lle vaihtoehtoja Euroopasta. Listaukset vastaavista ETF:stä ovat kuitenkin harhaanjohtavia. Eurooppalaiset ETF:t ovat tyypillisesti kasvuosuuksia, jotka eivät maksa osinkoa ulos ja ovat yleensä hallinnointipalkkioltaan kalliimpia. Lisäksi verotuskäytäntö Saksaan tai Irlantiin rekisteröityjen ETF:ien kohdalla poikkeaa amerikkalaisista. Suurin harmi on kuitenkin valikoiman pienentyminen. Atlantin takaa ETF-valikoimasta löytyy suuri määrä tietyille toimialoille ja markkinoille kohdistuvia tuotteita sekä tietyllä tyylillä sijoittavia ETF:iä, joita ei Euroopassa ole saatavilla.

Olen rakentanut ETF-osinkosalkkua, jonka onnekseni sain lähestulkoon valmiiksi. En voi kuitenkaan saattaa hanketta loppuun ja tulevat lisäsijoitukset jäävät nykyisen kaltaisen tilanteen jatkuessa tekemättä. En näe, että eurooppalaisilla tuotteilla voisin jatkaa strategiani toteuttamista. Valtiolta jää jälleen saamatta kasa osinkoveroa.

Mitä aion tehdä?

En valitettavasti uskalla odottaa LEI-tunnuksen poistumista käytöstä. Joten minun on joko sijoitettava varat rahastoihin tai nostettava pääoma ulos osakeyhtiöstä. ETF:ien kohdalla toivon sääntelyviranomaisen tulevan mahdollisimman pian järkiinsä. Danske Bank osoittaa tervetullutta kapinahenkeä tulkitessaan säännöstöä Tanskan viranomaisten mukaisesti ja tarjoaa suomalaisillekin asiakkaille amerikkalaisia ETF:iä. Sijoittajia tulisi suojata paljon riskialttiimilta rahoitusvälineiltä kuin amerikkalaisilta ETF:ltä ja sitä paitsi ymmärrämme useimmiten englantia. Jos ei muutosta tapahdu, ehkäpä myyn kaiken ja laitan rahat bitcoiniin!

Mitä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa minulle? Osa 1

Haluanko kulkea toimistolle ja työmatkoille seuraavat kahdeksan vuotta? Tai eläkeikään saakka, mikä on todellisuutta suurimmalle osalle työväkeä. Haluanko viettää parhaimmat vuoteni kolmekymppisenä stressaantuneena, kiireisenä ja lomia odotellen? Vai voisinko nauttia työni, säästöjeni ja sijoitusteni hedelmistä jo paljon suunnittelemaani aikaisemmin?

Mitä taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa minulle ja mitä sillä haen? Aiemmin julkaisin katsauksen muiden sijoitusbloggareiden ajatuksiin taloudellisesta riippumattomuudesta. Mitä kukanenkin hakee tällä sanaparilla? Yhtenäisiä teemoja olivat vapaus, lisääntynyt vapaa-aika ja halu tehdä enemmän itselle tärkeimpiä asioita. Keskustelua virisi niin kirjoituksen kommenteissa kuin Sharevillessä, ja nyt on aika avata omia ajatuksiani taloudellisen riippumattomuuden suhteen.

Riippumattomuus palkkatyöstä

Olen ollut täysipäiväisesti työelämässä vuodesta 2009. En siis edes vuosikymmentä vielä. Alunperin ajattelin, että teen palkkatyötä vuoteen 2025 saakka, johon mennessä olisin säästänyt ja sijoittanut riittävästi mahdollistaakseni riippumattomuuden palkkatyöstä. Osinko- ja vuokratulot sekä muut sijoitustuotot riittäisivät silloin kattamaan vähintään vaatimattoman elämän kustannukset. Ilman suuria takapakkeja taloudeliisen riippumattomuuden saavuttaminen olisi minulle erittäin todennäköistä.

Pohdin usein kuinka jaksaisin seuraavan vuosikymmenen palkkatyössä. Kuukausi kuukaudelta kaipaan enemmän vapautta ja mahdollisuutta tehdä työtä itselleni. Olen aina ollut yrittäjähenkinen. Toinen syy vapauden kaipuun taustalla voi olla tarve muutokselle, levolle ja ajattelemiselle. Haluaisin myös oppia uusia taitoja sekä asioita, ja se vaatii aikaa. Ehkäpä kaipaan uutta vaihetta elämääni.

Taloudellinen riippumattomuus on minulle riippumattomuutta palkkatyöstä. Se ei kuitenkaan tarkoita välttämättä sitä, etten tekisi töitä. Haluan tehdä työtä, josta nautin. Valitettavasti, en oikeastaan tiedä mitä se on. Ehkäpä se voisi liittyä sijoittamiseen, kirjoittamiseen tai myyntiin ja markkinointiin. Kaupanteosta olen pitänyt aina, joten yksinkertainen osto- ja myyntitoiminta on aina houkutellut minua.

Riippumattomuus pankista

Taloudellinen riippumattomuus ei tarkoita minulle sitä, että olisin maksanut sijoitus- tai asuntolainani kokonaan pois. Mikäli vuokratulot kattavat velkojen hoidon korkeassakin korkoympäristössä, on velka pikemminkin keino luoda taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittavia passiivisia tuloja. Niin sanottu hyvä velka on itse asiassa mahdollistamassa taloudellista riippumattomuutta.

Kun katson ihmisiä ympärilläni, koen usein, että heidän yksi tärkeimmistä syistään käydä työssä on asuntolaina. Se on maksettava kuukausittain. Siksipä on tärkeää tunnistaa, että velka kahlitsee meitä pankkiin, työnantajaan ja tiettyyn elämäntapaan. Itse kyseenalaistan tätä kolminaisuutta aina vain enemmän. Haluan ostaa itselleni vapauden pankista säästämällä ja sijoittamalla. Ollakseni taloudellisesti riippumaton minun ei tarvitse mennä arkiaamuisin työhön kyetäkseni maksamaan asuntolainan.

Riittävät passiiviset tulot

Ollakseni riippumaton palkkatyöstä tarvitsen riittävät passiiviset tulot elämän perusmenojen kattamiseksi. Ihanteellisesti niin sanottu perustuloni tulisi siis osingoista, vuokrista ja muista pääomatuloista. Tähän mennessä olenkin keskittynyt luomaan passiivisia tuloja. Pääoman hoitamiseen kuluu yllättävän paljon aikaa, kun se on samalla mieluisa harrastus. Vuonna 2016 passiiviset tuloni ylsivät noin 700 euroon.

Vaihtoehtoisesti voin ja haluan tehdä pienimuotoista yritystoimintaa taloudellisen liikkumavaran luomiseksi ja erilaisten vapaa-ajan aktiviteettien mahdollistamiseksi. Yritystoiminta saisi olla luonteeltaan mielenkiintoihini liittyvää sekä vapaaehtoisuudessaan houkuttelevaa. En halua luoda itselleni uutta työpaikkaa. Jos ja kun hyppään pois työelämästä, jää minulle halutessani paljon aikaa yritystoiminnan kehittämiseen. Mitä enemmän asiaa pohdin tältäkin kantilta, sitä enemmän haluan ottaa hypyn tuntemattomaan ja irtaantua perinteisestä työelämästä.

Paljonko on riittävästi? 

En ole itseasiassa määrittänyt tarkkaa lukemaa passiivisille tuloille tai tarvittavalle pääomalle. Kuluni ovat tällä hetkellä erittäin alhaiset. Elelen 500-700 eurolla kuuakaudessa, jos omistusasunnon lainalyhennyksiä ja korkoja sekä autoon liittyviä kuluja ei huomioida. Kuukausittaisia kuluja laskevat työmatkani, joiden aikana pääosa kuluista menee työnantajan piikkiin, ja kilometrikorvauksilla katan autoon liittyvät kulut. En ole myöskään antanut elintasoinflaation juuri päästä valloilleen.

Alunperin olen ajattellut, että saavutan taloudellisen riippumattomuuden vuonna 2025. Silloin passiiviset tulot osakesijoituksistani olisivat noin 1000 euroa kuukaudessa verojen jälkeen. Tähän päälle tulisivat tulot asuntosijoituksista ja vaihtoehtoisista sijoituksista. Asuntosijoitusten kassavirtaa paransin hiljattain neuvottelemalla ja järjestämällä lainani uudelleen. Sain myös pienen perinnön, jonka olen sijoittanut. Molemmat vievät minua kohti tavoitettani hivenen suunnittelemaani nopeammin.

Sillä oletuksella, että vuokraisin omistusasuntoni, voisin yltää noin 1200 euron nettokassavirtaan vuonna 2018-2019. Luvussa on sisäänrakennettuna ainoastaan pieni turvamarginaali asuntojen remonttien varalle. Jos purkaisin elämäni Suomessa, vuokraisin asuntoni ja jättäisin työni, tulisin selvitysteni ja kokemukseni mukaan toimeen 1200-1300 eurolla kuukaudessa. Kustannustaso edellyttäisi elämää jossakin Suomea edullisemmassa maassa.

Hiljalleen alan kyseenalaistamaan alunperin asettamaani tavoitetta. Kannattaako minun odottaa vielä kahdeksan vuotta? Eteeni voi tulla asioita ja tekijöitä, jotka estävät tai rajoittavavt minua nauttimasta taloudellisesta riippumattomuudesta sellaisena kuin sen tällä hetkellä kuvittelen. Olenko valmis työskentelemään parhaimman osan elämästäni? Palkkatyössä rakennan aina jonkun muun imperiumia. Olisiko minulla jo valmius aloittaa uusi vaihe elämässäni? Minulla lienee meneillään kolmenkympin kriisi.

Mikä minua siis estää ja miltä taloudellinen riippumattomuus näyttäisi kohdallani? Niistä seuraavassa osassa!

***
Löydä oma tiesi taloudelliseen riippumattomuuteen ja lue Vaurastumisen välineet -julkaisupaketti!

Mikä olisi seuraava isompi liike?

Taktiset toimenpiteet suoritettu

Vuoden alussa asettamani taktiset toimenpiteet olen jo laittanut täytäntöön. Tein ensimmäiset sijoitukset osakeyhtiön kautta ja eipä aikaakaan, kun sääntelyä purkavat viranomaiset ilmoittivat vaativansa niin sanotun LEI-tunnuksen osakkeilla kauppaa käyviltä osakeyhtiöiltä. Nordnet ottikin pian asiasta yhteyttä viestikeskuksen kautta. LEI-tunnuksen hankinta maksaa noin 150 euroa ja ylläpito noin 70 euroa vuodessa plus alvi, laskutuslisät ja niiden alvit!

Osakeyhtiöni tase on pieni ja siten myös sijoitustuotot, joten nykyisillä luvuilla sijoittaminen osakeyhtiön kautta ei jatkossa enää kannata. En tiedä, kuinka pitkälle tulevaisuuteen asian suhteen pitäisi katsoa. En ole vielä päättänyt mitä tehdä. Hyvät ajatukset ovat tervetulleita!

Kesän alkupuolella kilpailutin kaikki lainani uudelleen ja vapautin 270 euroa kassavirtaa lainalyhennyksistä sijoituksia varten. Ensialkuun saatan kuitenkin pitää vapautuneen kassavirran käteisenä. Pelkästään Norwegian Bankin talletustilin korko tekee kannattavaksi vähentää lainalyhennyksiä ja pitää rahat käteisenä pientä mutta korkokuluja suurempaa tuottoa ansaiten. Minulla on kuitenkin tuttuun tapaan meneillään muutama uusi kokeilu, jotka ovat oman kirjoituksen arvoisia.

Puolikas sijoitusasunto hankittu

Huhtikuussa ostimme yhdessä veljeni kanssa sijoitusasunnon puoliksi. Tai tarkalleen ottaen omistan asunnosta 51 %. Asuntoa en olisi hankkinut, ellei kohdalle olisi tullut hyvää tilaisuutta. Pelkään liiaksi kerrostalobunkkereiden korjausvelkaa ja vallitsevaa hintatasoa.  Ainakin omalla kohdallani asuntojen vuokrattavuus vaikuttaa heikentyneen parin viime vuoden aikana Uudenmaan ympäristökunnissa. Ilman riittävän  turvamarginaalia en mielelläni Suomen asuntomarkkinoille sijoita.

Mitä seuraavaksi?

Koska järjestelin puolikkaan sijoitusasunnon rahoituksen osaksi muuta rahoitustani, minulla on Nordnetin 50 000 euron lainalimiitti jälleen täysin käytössäni. Lisäksi minulla ja veljelläni on yhden asunnon osakekirja käytettävissä lainavakuudeksi. Samanaikaisesti käteistä kertyy säästämisen ja aiempaa pienempien lainalyhennysten seurauksena. Olemassa olevaa velkaa minulla on osakesijoitusteni verran ja asunnoista olen maksanut kolmanneksen. Pelivaraa siis olisi ja Nordnetin lainalimiitin ansiosta pystyy nopeisiinkin liikkeisiin.

Ajatuksissani ovat olleet seuraavat mahdollisuudet - sijoitan yhä kassavirta edellä:

• Asuntosijoitus ulkomaille. Olen satunnaisesti seurannut Prahan asuntomarkkinaa ja tutustunut Budapestiin. Prahassa olen käynyt muutamaa asuntoa katsomassa. Molempiin olisi ollut hyvä lähteä mukaan vuosi kaksi sitten. Pitäisi mennä vielä idempään.
• Autotalli tai vastaava. En ole seurannut juurikaan markkinoita, joten minun täytyisi tutustua markkinaan syvällisemmin. Tutustuminen sekä vuokraamisen vaivannäön ja tuoton suhde ovat pidätelleet minua tästä. Ei työtä, ei tuottoa.
• Yritys tai nettisivu. Olen jopa katsellut myytävinä olevia yrityksiä tai nettisivuja liiketoimintana. Nämä eivät luonnollisestikaan olisi välttämättä pelkkiä sijoituksia vaan palkkatyön vaihtoa johonkin omaan. Järkevän oloista ei ole pienellä ajankäytöllä tupsahtanut kohdalle ja harva myy tuottavaa sekä helppohoitoista liiketoimintaa. Parhaat tilaisuudet luonnollisesti liikkuvat jossain aivan muualla kuin yleisillä palstoilla.

Suuremmat liikkeet on hyvä punnita tarkkaan ja on myös tärkeä pohtia minkä asioiden tutkimiseen niukan vapaa-ajan käyttää. Ajatuksia riittää ja kypsyttelen niitä seuraavaksi kesälomalla. 

Mikäli jollakulla on myytävää tai ostettavaa mielessä näiden kolmen tai jonkin aivan muun mahdollisuuden saralla, aina sopii laittaa viestiä osoitteeseen tarinavaurastumisesta at gmail.com!

Prahan Kruunuhaassa remontoidaan arvo-asuntoja. Tsekin asuntoja voi tarkastella esimerkiksi srealizy.cz tai bezrealitky.cz sivustoilta. Prahan asuntohinnat ovat nousseet lähes kaksinumeroisin prosenttiluvuin - ehkäpä näköpiirissä on myrskyä?

***

Hanki Vaurastumisen välineet -julkaisupaketti ja seuraa ripeästi perässä!

Taktisia toimenpiteitä vuodelle 2017

"Big things have small beginnings."

On aika jälleen asettaa pienempiä tavoitteita tälle kuluvalle vuodelle. Taktisten tavoitteiden on määrä alentaa kustannuksia, kasvattaa tuottoja ja auttaa minua kohti asettamiani päätavoitteita.

Tälle vuodelle oli poikkeuksellisen vaikea keksiä ajankohtaisia, hyödyllisiä ja merkityksellisiä tavoitteita. Otan mielelläni kommenteissa ehdotuksia vastaan!

• Sijoitustoiminnan aloittaminen osakeyhtiön kautta.
• Koska en ole maksanut osakeyhtiöstä varoja ulos, osakeyhtiööni on muutamassa vuodessa kertynyt sijoitettavia varoja.
• Haluan luonnollisesti saada tämän pääoman tuottamaan ja olen avaamassa arvo-osuustiliä Nordnetiin.
• Kaikkien (sijoitus- ja asunto)lainojen uudelleenneuvottelu.
• Tämä toimenpide vaatii hieman pohdintaa ja laskentaa, mutta ajatuksenani on lähestyä pankkia ja neuvotella lainat kokonaisuutena uudelleen loppuvuodesta 2017. 
• Tavoitteenani olisi samanaikaisesti laskea korkomarginaalia, pidentää laina-aikaa vielä, kun korot ovat alhaisella tasolla, ja mahdollisesti sitoa osa lainasta kiinteään korkoon.
• Koska minulla on neljä erillistä lainaa, saatan myös yhdistää nämä neljä luottoa kahdeksi pienentääkseni lainanhoitokuluja.
• Ennen tämän toimenpiteen aloittamista, pyydän tässä kohtaa vuoden alkupuoliskolla alennusta marginaaleihin. Maksan mielestäni liian korkeaa hintaa rahasta suhteessa tämän hetkiseen hintatasooni, varallisuuteeni ja lainanhoitokykyyni.
• Uusi vaihtoehtoinen sijoituskohde.
• Vuoden loppuun mennessä olisi hyvä löytää vaihtoehtoinen sijoituskohde, mikäli pörssiosakkeiden arvostustasot pysyttelevät korkealla tasolla.
• Vaihtoehtoisiin sijoituksiin lähden aina mukaan varoen ja pienin panoksin, mutta haluaisin lisätä hieman panoksia ja löytää hieman eksoottisempaa, mahdollisesti sijoituskohteen ulkomailta. Jatkan satunnaisia etsintöjä, ja pidän korvat ja silmät auki.

Aiempien vuosien taktisia toimenpiteitä läpikäydessäni, voin hyvällä omalla tunnolla sanoa toteuttaneeni lähes jokaisen. Joitakin tavoitteita ja toimenpiteitä olen oikeutetusti hivenen ja paikoitellen muovannut olosuhteiden muuttuessa. Tärkeintä tavoitteissa jälleen on se, että patistavat toimeen. Tässä tapauksessa taktiset tavoitteet ajavat minua tekemään pienempiä toimenpiteitä, joihin en ehkä muuten tulisi ryhtyneeksi.

Vuoden 2015 taktiset toimenpiteet

Vuoden 2016 taktiset toimenpiteet

Suolapähkinöitä Copacabanalla

Vaikka pienet menot ovat tärkeä osa vaurastumisen yhtälöä, on matkustaminen yksi asia, josta en juuri tingi. Toki pyrin matkustamaan kohtuullisella budjetilla ja välttämään ylilyöntejä, joiden vaikutus matkakokemukseen on usein lopulta hyvin pieni. Matkustaminen on minulle vaurastumista henkisesti. Näen uusia kulttuureja, erilaisia tapoja elää ja tehdä asioita. Kiikkustuolissa on mukavampi olla se joka kertoo, eikä se joka kuuntelee. Tällä kertaa kesälomamatkallani olen tarkkaillut blogin aihepiiriin kelpaavaa yritteliäisyyttä Brasiliassa.

Pikkubisnestä Brasiliassa

Tarkkaillessani elämänmenoa Etelä-Amerikan suurimmassa valtiossa, on ollut vaikea olla huomaamatta niitä mitä erilaisimpia tapoja ansaita elanto. Ilmiö on toki tuttu lähes kaikista etelän lomakohteista, mutta sen monipuolisuus ja laajuus on ollut minulle jotakin uutta. Suomalaiselle erilaiset kaupustelijat saattavat olla kiusallisia, mutta täällä paikalliset vaikuttavat käyttävän heidän palveluitaan luontevasti.

Brasilian kaduilla ja rannoilla, niin turistikohteissa kuin paikallisten suosimissa paikoissa, liikkuu yrittäjää hyvin moneen lähtöön. Yksi myy bikineitä, toinen hattuja ja kolmas aurinkolaseja. Lisäksi kaupataan niin jäätelöä, juomia, suolapähkinöitä, popcornia kuin sateenvarjoja. Oma joukkonsa ovat kauppiaat, jotka myyvät kaikkea korvakuulokkeista puhelimen suojakuoriin. Palvelutarjonnasta löytyy muun muassa kenkien puhdistaminen tai taksien välitys.

Popcorn koju Manauksessa Teatro Amazonaksen kupeessa.

Toki itsensä työllistäminen on varmasti elinehto monelle brasilialaiselle. Arvostettavaa on mielestäni se, kuinka suurella vaivalla ja tarmolla nämä myyntimiehet työtään harjoittavat. Lisäksi he ovat sujuvasti haistaneet liiketoimintamahdollisuuden ja hyödyntävät sitä tehokkaasti. Sateenvarjothan ilmestyvät aina myyntiin kun pilvien värit muuttuvat tummanpuhuviksi.

Omaa suolapähkinäkauppaa?

Eräänlaista suolapähkinäbisnestä minulle ovat esimerkiksi Tarina vaurastumisesta esitykset. Havaitsin, että suomenkieliset sijoituskirjat maksavat maltaita ja moni sijoittamisesta kiinnostunut ei välttämättä pidä kirjojen lukemisesta. Halusin tiivistää matkani varrella oppimani asiat ja blogissa käsitellyt aihepiirit helposti saataviksi ja luettaviksi kokonaisuuksiksi. Runsaalla vaivannäöllä ja laskemattomin tunnein tehdyt tietopaketit ovat, ensimmäisestä laskettuna, olleet myynnissä yli puoli vuotta. Kaupaksi on mennyt useita kymmeniä esityksiä - kiitos ostaneille!

Tällaisen tarjonnan yhtenä keskeisenä kaupallisena ajatuksena on, että kerran laadittuna esitysten ylläpito ja myynti eivät vaadi suurta työtä. Suolapähkinät kun tarvitsee aina uudelleen valmistaa, kääriä paperisiin rulliin ja lähteä myymään. Toki esitysteni myyntialustana toimiva blogi vaatii ylläpitoa ja uusia kirjoituksia lukijoiden mielenkiinnoksi – mutta sen teen mielelläni.

Asuntojen vuokraus sekä osakkeista tuloutuvat osingot ovat tällä hetkellä tärkein sivuliiketoimintani. Näen sen juuri liiketoimintana, koska sijoittaminen vaatii ajankäyttöä. Uusiin sijoituskohteisiin tutustuminen, olemassa olevien sijoitusten seuranta ja sijoitussalkun hallinta kokonaisuudessaan vievät useita tunteja viikossa. Mitä suuremmaksi sijoitussalkku kasvaa, sitä tehokkaammaksi (tulot/ajankäyttö) pääoman hoitaminen käy. Samalla tulen kuukausi kuukaudelta riippumattomammaksi siitä, että päivätyössäni myyn suolapähkinöitä muiden osakkeenomistajien hyväksi.

No mitä opimmekaan?

Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa keskeistä on riippumattomuus muista, kuten työnantajasta tai pankista. Tähän päästäkseen vaurastumisen yhtälössä keskeinen vauhdittaja on tulojen kasvattaminen, koska menoja voi leikata vain tiettyyn pisteeseen saakka. Mitä pikemmin haluaa perille sitä enemmän on säästettävä. Toinen toimintavaihtoehto on luoda itselle hiljalleen sivutuloja, joilla voi kattaa menoja. Itse pyrin yhdistämään sekä palkkatuloistani tehtävät sijoitukset että muista lähteistä tulevat sivutulot. Ehkäpä jonain päivänä voin näiden turvin hyvillä mielin siirtyä tarjoilijaksi rantaravintolaan – vaikkapa ihan vain harrastuksena.

***
Kuinka yhdistää niin säästäminen ja sijoittaminen matkalla ensimmäiseen 100 000 euroon? Osta Tie ensimmäiseen 100 000 euroon esitys!

Käteisen keruuta huhtikuussa

Sijoituspäiväkirja

Huhtikuu 2016

Huhtikuussa päätin hivenen rauhoittaa osakeostoja. Kurssit olivat elpyneet alkuvuoden laskusta. Odotin pomppivan menon jatkuvan ja halusin palauttaa hieman lisää käteistä osakesalkkuni sivutaskuun. Perinteisestihän sijoittajia kehotetaan poistumaan osakemarkkinoilta toukokuussa. Ehkäpä tänäkin vuonna uusia ostopaikkoja avautuisi kesän kynnyksellä.

Suuri osa kotimaisista yhtiöistä maksoivat huhtikuussa osinkonsa. Lukuisten osingonkasvattajien vastapainoksi muutamia leikkaajiakin osui joukkoon. Esimerkiksi F-Secure pienensi osinkoaan viime vuotiselta lähes ennätyskorkealta tasolta ja Rapala jatkoi osingonleikkauksien sarjaansa. Yli kahdeksan prosentin osinkotuottoa keskiostohinnalleni maksoivat Tieto, Kesko, NesteOil ja UPM-Kymmene. Osinkosijoittamisen mukavuutta parhaimmillaan.

Salkussani oli pitkään levännyt Ruotsin kruunuja, joita olin vaihtanut kohtuullisen hyvällä vaihtokurssilla. Harkitsin ensin sijoittavani Alfa Lavaliin, mutta päätin vielä olla lisäämättä altistumistani öljy- ja meriteollisuudesta riippuvaisiin yhtiöihin. Sen sijaan tein lisäoston nettikasinoyhtiö Betssoniin. Sen kurssi oli laskenut vuoden alusta parikymmentä prosenttia ja osinkotuotto oli siten kohonnut neljän prosentin tuntumaan. Kurssilaskusta huolimatta yhtiön liiketoiminta kehittyi mielestäni erittäin myönteisesti: voimakkaasti kasvava liikevaihto (+23 % / 2015) ja kasvava tulos (+8 %). Ostoksellani sain vielä toukokuussa maksettavan osingon.

Varallisuusseurannassani huomioin tänä päivänä myös yritykseni. Arvostan yhtiön kassasta ainoastaan 10 %, jotta yrityksen tulot ja menot eivät heittele seurantaa suuresti suuntaan taikka toiseen. Halusin ottaa tämän mukaan seurantaan, jotta patistaisin itseäni lisätulojen etsintään sekä niiden – merkittävien sellaisten – ilmaantuessa varallisuusseurantani ottaisi lisätulot vähitellen huomioon.

Karikot osakeyhtiön perustamisessa

Vaurastumisen vauhtipyörät

Itselleni asettamiin tavoitteisiini olen useampana vuonna listannut sivutoimisen liiketoiminnan työstämisen. Liian useana vuonna tämä on kuitenkin jäänyt tekemättä. Perustin osakeyhtiön vuonna 2014 alustaksi ideoita ja hankkeita varten. Tarina vaurastumisesta verkkokaupan lisäksi olen harjoittanut erittäin pienimuotoista konsultointia.

Osakeyhtiöllä tavoittelen juuri parempaa valmiutta tarttua eteen tuleviin kaupallisiin mahdollisuuksiin ja välttää niistä, mahdollisesti ja toivottavasti, aiheutuvat ankarat veroseuraamukset ansiotuloverotuksen kautta. Toiseksi, haluan opiskella ja oppia liiketoiminnan harjoittamista vähintäänkin pienessä mittakaavassa. Kolmanneksi, poliitikkojen heitellessä piensijoittajia kuin sätkynukkea, on hyvä olla olemassa vaihtoehtoinen strategia sijoitusten hallinnoinnille.

Neljänneksi, ehkä tärkeimpänä, tavoitteenani on luoda lisätulonlähde päivätyön rinnalle. Mitä pidemmälle työurallani kuljen sitä vaikeammaksi koen ajatuksen nojautua yhteen ainoaan tulonlähteeseen. Yritykselle vain aniharva on korvaamaton.

Perustaessani osakeyhtiötä pari vuotta sitten vetkuttelin muutamien peruskysymysten äärellä. Internetistä löytyy useita hyviä tietolähteitä osakeyhtiön perustamiseksi. Vaikeimmaksi koin aivan tavalliset käytännön asiat, jotka tulevat prosessissa ensimmäisenä vastaan. Siksi ne on hyvä laittaa hautumaan ajatuksissa mahdollisimman varhain,

Osakeyhtiön perustaminen vaatii vain 2500 euroa alkupääomaa. Mikä sen perustamisessa on vaikeaa?

• Mieti yhtiölle nimi valmiiksi. Se on eniten tunteita herättävä ja yllättävän vaikea ideointityö. 
• Mikäli perustat yrityksen yksin, värvää yhtiölle hallituksen varajäsen. Ilman varajäsentä osakeyhtiötä ei voi perustaa. Tarvitset henkilön koko nimen, henkilötunnuksen ja osoitteen.
• Millä toimialalla yrityksesi toimii? Mitä laajempi yrityksen toimialamäärittely on, sitä tarkemmin tulee valita yritykselle poikkeava nimi.
• Mihin pankkiin avaat yrityksellesi tilin? Mikäli haluat perehtyä syvällisesti eri pankkien tarjontaan katso Suomen Yrittäjien tuottama kattava pankkivertailu. Myöhemmin voit siirtää pankkiasiointisi Holviin, joka tarjoaa edullisten hintojen lisäksi monia hyödyllisiä lisäpalveluita.
• Miten hoidat yrityksen kirjanpidon? Mitä monimutkaisempaa liiketoimintaa harjoitat sitä varmemmin tulee harkita kirjanpitäjän käyttöä. Olen toistaiseksi selvinnyt kirjanpidosta, koska liiketoimintani on ollut varsin pientä ja yksinkertaista.

Huomioita

• Ensimmäisen toimintavuoden jälkeen ja jatkossa yrityksen veroilmoitus tapahtuu helposti internetissä. 
• Vuodesta 2016 lähtien alle 10 000 euron liikevaihtoa tekevien yritysten ei tarvitse maksaa arvonlisäveroa. Tämä on merkittävä etu sivutoimiselle yrittäjälle niin hintakilpailukyvyn kuin liiketoiminnan yksinkertaisuuden kannalta.
• Yrittäjyydellä voi olla vaikutus sinun ja puolisosi (ansiosidonnaiseen) työttömyyskorvaukseen. Asia on erittäin tulkinnanvarainen. Voitaneen kuitenkin sanoa, että yrittäjä, joka on kokoaikaisessa työssä jäädessään työttömäksi, eikä käytä juurikaan aikaa ja yritystulot ovat vähäiset, olisi oikeutettu työttömyysturvaan.

Hyödyllisiä linkkejä

• Markus Ossi on laatinut hyödyllisen vuokaavion yrityksen perustamisen vaiheista:
• Osakeyhtiön perustaminen käytännössä
• Yrityksen perustamiselle on vaihtoehto, erityisesti jos toiminta perustuu laskutettavaan työpanokseen: Ukko.fi
• Palvelun kautta lisätuloihisi kohdistuu ansiotuloverotus, joka voi viedä karhunosan lisätuloistasi.
• Myös YTJ tarjoaa internetpalvelun yrityksen perustamista varten. Nettipalvelua käyttämällä säästää byrokratian kustannuksissa huomattavasti.

***

Katso Vaurastumisen välineet verkkokauppa tästä!

Tie ensimmäiseen 100 000 euroon

Nyt vaurastumisen perusteet yhdessä helpossa paketissa

Tie ensimmäiseen 100 000 euroon on helppolukuinen esitys oman talouden hallinnasta ja vaurastumisesta: säästämisestä, tuloista ja sijoittamisesta - vaadittavista ajatusmalleista.

Yli kuusikymmentä kalvoa tiivistää helposti sulatettavaan muotoon kaiken mitä jokaisen tarvitsee tietää ensimmäisen 100 000 euron saavuttamiseksi.

Esitys sopii erityisesti kaikille, jotka aloittelevat matkaansa vaurastumiseen ja taloudelliseen hyvinvointiin. Jos olet jo kulkenut hyvän matkaa vaurastumisen tiellä, esitys sopii keskustelun pohjaksi ystävien, lasten tai puolison kanssa.

Aihepiiri on johdonmukaisesti jäsennelty ja ymmärrettävästi esitetty. Haluatko vapautua asuntolainan orjuutuksesta? Varautua pahan päivän varalle? Tai luoda taloudellisesti valoisamman tulevaisuuden?

Tie ensimmäiseen 100 000 euroon

Esitykseen on koottu niin tässä blogissa julkaistua kuin julkaisematonta tietoa henkilökohtaisesta taloudenhallinnasta, sijoittamisesta ja vaurastumisen pilareista. Materiaali ei ole taivaanrannan maalailua vaan mahdollisimman käytännönläheistä tietoa oikeiden esimerkkien höystämänä.

Miten rakennat 100 000 euron varallisuuden tai osakesalkun mahdollisimman nopeasti? Lukemalla saat vaurastumisellesi etumatkan, jota minulla ei ollut aloittaessani 10 vuotta sitten.

Tuote on ostettavissa verkkokaupasta ja maksettavissa turvallisesti joko verkkopankkitunnuksilla tai luottokortilla. Esitys lähetetään sinulle pdf-tiedostona ja voit lukea sen helposti vaikka älypuhelimellasi.

Tue omaa matkaasi vaurastumiseen!

Verkkokauppaan tästä.

Aloita vaurastuminen oikein askelmerkein!

***
Voit hankkia kaikki Tarina vaurastumisesta esitykset edulliseen yhteishintaan verkkokaupasta.

Yrityslaina piensijoittajan salkkuun

Tavanomaisten pankkien rinnalle on nopeasti syntynyt rahoituspalveluita, joissa sekä kuluttajat että yritykset voivat kääntyä suoraan sijoittajien puoleen rahoitustarpeissaan. Olen sijoittanut jo lähes kuusi prosenttia nettovarallisuudestani näihin kohteisiin, joita samalla kutsun vaihtoehtoisiksi sijoituksiksi hakiessani. Tavoitteenani on hakea vastapainoa osakesijoituksilleni.

Etsiessäni uutta vaihtoehtoista sijoitusta päädyin tarkastelemaan yrityslainoja. Sijoittajien ja yritysten yhdistäjänä toimii Fundu, joka on luonut alustan yritysten rahoittamiseksi. Palveluun rekisteröidytään ja talletetaan varoja verkkopankkitunnuksilla. Turvallisuuden varmistamiseksi palveluun määritetään vastatili, jonne käyttäjä voi myöhemmin nostaa varoja veloituksetta.

Millaisia yrityslainoja?

Fundun kautta yritykset hakevat tyypillisesti kahdenlaista rahoitusta: kasvu- ja siltarahoitusta. Kasvurahoituksella jo pitkäänkin toimineet yritykset voivat hakea pääomaa uusien hankkeiden tai olemassa olevan liiketoiminnan rahoitukseen. Siltalainoilla aloittavat yritykset puolestaan varmistavat pääsyään esimerkiksi Tekes rahoituksen piiriin.

Siltalainat voivat olla sijoittajalle hivenen turvallisempia. Yrityksen saadessa rahoitusta ulkopuolisilta sijoittajilta, saa yhtiö yleensä vastaavan summan julkiselta rahoittajalta. Tämä lisää vähintäänkin yrityksen toimintavalmiuksia. Toki käynnistyvän liiketoiminnan riskit ovat vaikeammin arvioitavissa ja tilastollisesti suuri osa yrityksistä vajoaa alkuvaiheessa kuolemanlaaksoon.

Yrityslainojen korot liikkuvat 8-11 % välissä ja laina-ajat ovat 4-12 kuukauden mittaisia. Lainat ovat bullet-tyyppisiä eli sijoittaja saa pääoman ja koron takaisin vasta laina-ajan päätyttyä. Lyhyemmät lainat tuovat luonnollisesti nopeammin tuoton ja pääoman takaisin uudelleen sijoitettavaksi. Yksittäiset pidemmän laina-ajan yritysluotot sopivat siis huonosti kassavirtasijoitukseksi, mutta korkeampi tuotto toki lisää sijoittajan kärsivällisyyttä.

Sijoitusmahdollisuus ja riskit

Vaikkei Fundun tilastojen mukaan yhtäkään luottotappiota ole vielä realisoitunut, on yrityksen maksuvaikeuksiin ajautuminen toki selkeä riski. Mahdollista luottotappiota yksityissijoittaja ei voi vähentää verotuksessa pääomatuloistaan. Fundu välittää tiedot korkotuotoista verottajalle ja sijoittaja voi tarkistaa veroilmoituksella olevat tiedot palvelun sijoitushistoria toiminnosta.

Verrattuna esimerkiksi kuluttajille suunnattuihin vertaislainoihin, yrityslainoista hieman turvallisemman tekee lähes poikkeuksetta lainoille annettu henkilötakaus. Lisäksi yrityksiin ja niiden toimintaan voi, ja on hyvä perehtyä, kotisivujen ja tilinpäätöslukujen kautta (Google hakusanoilla "Yrityksennimi Oy Taloussanomat" pääsee vaivattomasti näkemään vakiintuneiden yhtiöiden tulos- ja liikevaihtotiedot.) Tavanomaisiin korkosijoituksiin verrattuna yrityslainoissa ei ole riskiä, jossa ohjauskorkojen nousu painaisi lainojen jälkimarkkina-arvoja alaspäin.

Yrityslainoihin perehtymistä helpottaa useimmille lainahakemuksille tehty luottoluokitusanalyysi, jossa yhtiön taloudellinen tilanne, omistuspohja sekä liiketoiminta pisteytetään. Kutakin osa-aluetta on lisäksi kommentoitu päähuomioin. Analyysi helpottaa lainojen arviointia erityisesti sijoitettaessa pienempiä summia useisiin lainoihin.

Piensijoittajalle erittäin ystävällistä on se, että yhteen lainaan voi kerrallaan sijoittaa yhdestä eurosta ylöspäin. Siten pienenkin erän hajauttaminen useampaan lainaan on helppoa. Rekisteröidyttyäsi palveluun pääset seuraamaan sijoituksiasi ilman pankkitunnusten käyttöä. Selkeä ja helppokäyttöinen alusta tekee sijoittamisesta vaivatonta.

Yrityslainat osana vaurastumistani

Valitsin lähestymistavakseni sijoittaa yhteen lainaan koko valitsemani summan. Tarkastelin avoinna olevia lainahakemuksia sekä niiden taustalla olevia yhtiöitä. Päädyin sijoittamaan pidempään toiminnassa olleeseen maahantuontiyhtiöön, joka haki rahoitusta uuden tuoteryhmän tuomiseksi markkinoille sekä merkittävän tilauksen toteuttamiseen.

Seuraavaksi teen varmastikin vielä toisen sijoituksen mielelläni siltalainaan, jotta näen kuinka erityyppiset lainat tulevat toimimaan sijoittajan kannalta. Lisäksi jaan summan todennäköisesti kahden tai kolmen sijoitukseen hajauttaakseni riskiä. Pyrin sijoittamaan lainoihin erilaisilla laina-ajoilla luodakseni hieman kassavirtaefektiä. Mikäli kokeilut ovat onnistuneita, voi yrityslainoista tulla huomattavasti merkittävämpi osa vaurastumistani.

Taktisia toimenpiteitä 2015

"Big things have small beginnings."

Tukeakseni vuodelle 2015 asettamieni tavoitteiden saavuttamista haluan asettaa muutamia toiminnallisia tavoitteita. Nämä ovat toimenpiteitä, jotka eivät useimmiten tulisi huomioitua tai toteutettua ilman erityishuomiota. Edelliseltä listaltani esimerkiksi oman asunnon vuokraaminen oli suureksi osaksi pakon sanelemaa kun taas osuuskaupan jäsenyyksien hankinta oli erityishuomion tulosta.

Vuoden 2015 aikana tavoitteenani on:

1. Avata arvo-osuustili Lynxiin tai uuteen DeGiroon. 40 % sijoituksistani on amerikkalaisissa osakkeissa. Tällä hetkellä kaupankäyntikuluni ovat 1,8 % sijoitusten hankintahinnasta. Enpä ollut aikaisemmin suhteellista kulutasoa laskenut amerikkalaisten sijoitusten osalta! Ja tämä lukema on kristallin kirkkaasti aivan liikaa. Edullisempi osakevälittäjä nostaa sijoitustuottoja piirun verran ylöspäin.
2. Tukeakseni tavoitettani saavuttaa 2500 euron liikevaihto yritystoiminnassa aion olla yhteydessä kymmeneen yritykseen löytääkseni mielenkiintoisen tuotteen jälleenmyyntiä varten. Vaikka TT blogissaan hiljattain otaksuikin välistä vetäjien häviävän, uskon, että useille ostajille ja valmistajille on helpompaa asioida väliportaan kanssa. Sen tehtävänä on esimerkiksi lokalisoida tuote tai palvelu, järjestää paikallinen asiakaspalvelu, löytää paikalliset asiakkaat sekä vähentää liiketoiminnan riskejä. 
3. Asuntolainan lyhennysvapaa. Otan lyhennysvapaata lainasta, jolla on alhaisin korko ja käytän vapautuneen kassavirran lyhentääkseni lainaani, jolla on korkein korko. En suinkaan aio käyttää rahoja kulutukseen tai osakesijoituksiin.
4. Luoda erillinen sijoitustili lyhyen ja keskipitkän aikavälin sijoituksia varten. Arvioin, että mahdollisuuteni onnistua spekulatiivisessa kaupankäynnissä ovat alhaiset, mutta valitettavasti minun on pakko kokeilla lähes kaikkea. Ennenkaikkea haluan kuitenkin selkeyttää osakesalkun seurantaa ydinsijoitusten ja satelliittisijoitusten välillä.

Eksperimentointia äärimmillään
Viimeisestä kohdasta mieleeni useiden vuosien takainen kokeiluni ruletin parissa. Aina sen jälkeen, kun luin yli kymmenkunta vuotta sitten kirjan ryhmästä, joka kehitti pelitaktiikan rulettia varten ja menestyksekkäästi pelasi ympäri Euroopan kasinoja, olen pyrkinyt hillitsemään uhkapelaajan taipumuksiani. Kerran tulin poistetuksi PAF:n pelipöydästä seurattuani tätä taktiikkaa. Pöydästä poistuin puvun takin taskut pullollaan 20 euron pelimerkkejä.

Eräänä tylsänä päivänä, muutama vuosi sitten, kotosalla päätin kokeilla kuinka pelijärjestelmä toimii internetkasinossa. Sivustohan varmasti pystyy havaitsemaan järjestelmällisen pelaamisen hetkessä? 100 euroa (toki omistamaani Betssoniin) ja 100 euroa kasinolta pelimerkkejä varten ja pelaamaan. Koska kerron tätä tarinaa sijoitusaiheisessa blogissa, on vaivatonta arvata lopputulos. Noin puolen tunnin jälkeen olin jälleen valmis lukemaan pörssikursseja.

Eri asioita on siis hyvä kokeilla. On vain tiedettävä kuinka suurella panoksella lähteä liikkeelle ja milloin tulee katkaista tappiot.

Vain veikkaamalla voit voittaa!

Taloudellisesti: Muutto ulkomaille

Useassa aikaisemmassa kirjoituksessa olean maininnut muuttaneeni ulkomaille. Tämä muutos on vaikuttanut useaan elämänalueeseen, muun muassa säästämiseen. Halusin käydä lävitse, kuinka nämä muutokset vaikuttavat omaan tarinaani vaurastumisesta ja mitkä asiat voivat olla huomionarvoisia jos harkitset samaa joskus tulevaisuudessa.

Asun nyt kolmatta kertaa ulkomailla, mikäli puolen vuoden vaihto-opiskelujakso lasketaan mukaan. Ulkomaille muuttamisesta ja ulkomailla asumisesta olisi siten paljon kirjoitettavaa, mutta blogin hengen mukaisesti pyrin nostamaan esiin vain asioita, joilla on muutoksessa ollut taloudellinen rooli:

Edut

• Suomesta muutettaessa kesken vuoden hyötyy veroasteen alenemisesta. Vuositulot ovat alhaisemmat ja näin veronpalautukset ilahduttavat seuraavan vuoden joulukuussa.
• Vaihdettuani työpaikkaa pysyen saman työantajan palkkalistoilla onnistuin nostamaan tulotasoani. Oikeastaan tämä asia varmistui vasta lukiessani ensimmäistä palkkakuittia. Kompensaatio menetetystä vapaa-ajasta on rakennettu hyvin eri tavalla jo pelkästään paikallisten tapojen takia, esimerkkinä voitaneen mainita lomaraha.
• Vaikka elämä ulkomailla on monella tapaa rajatumpaa (esimerkiksi kieli, ystävät ja paikallistuntemus), jaksan uskoa, että uusi ympäristö pikemminkin avaa uusia mahdollisuuksia.
• Mikäli ympäristön vaihdos ei tuo uusia mahdollisuuksia, ainakin se on vapauttanut aikaa, jota voin käyttää erilaisten ideoiden ja mahdollisuuksien hyödyntämiseen.
• Uusi pakollinen eläkesäästämisohjelma, johon työnantajan kontribuutio on huomattava. Tämä vähentää vapaata henkilökohtaisessa käytössä olevaa kassavirtaa, mutta työnantajan tuplatessa panoksen voi säästämismuodosta tulla kannattava sijoitus. Kaikki toki riippuu siitä, yltääkö koskaan viralliseen eläkeikään!
• Lidlin lisäksi on mahdollisuus sijoittua myös Aldin ja muutaman muun edullisen päivittäistavarakaupan lähettyville ruokakustannusten kurissa pitämiseksi.

Haitat

• En ole koskaan nauttinut, enkä toisaalta tavoitellutkaan, laajasta tai erittäin aktiivisesta sosiaalisesta elämästä. Ulkomailla sosiaalinen elämä helposti katkeaa, kunnes uusia tovereita löytyy harrastusten tai työn ympäriltä. Vaikka tämä ilmiö laskee kustannuksia merkittävästi, en luonnollisestikaan pidä sitä etuna.
• Lomarahat ovat pääosin suomalainen keksintö. Monessakaan maassa ei tätä palkanlisää tunneta. Koska lomaraha tulee tavallisen kuukausipalkan päälle tulee se muistaa vertailtaessa ansiotasoa eri maiden välillä. Saman seikan vuoksi lomaraha on myös oiva ajuri säästämiseen. Tätä etua en nauti ulkomailla.
• Suomessa monet välttämättömyyshyödykeet ovat melko edullisia: sähkö, telekommunikaatio ja maitotuotteet ovat esimerkkejä hyödykkeistä, jotka ovat edullisempia Suomessa kuin monessa muussa maassa.
• Useat suuret hankinnat ovat rasittaneet kassavirtaani ja samalla kuihduttaneet myös käteisvarani. Olen hiljattain hankkinut auton sekä edessä on myös paljon huonekaluhankintoja vuokrattuamme asuntomme kalustettuna.
• Puolisoni muutti mukanani uhraten oman työpaikkansa seikkailunhalullemme (lauseen viimeinen sana monikossa). Tämä luonnollisesti laskee hivenen koko taloutemme käytettävissä olevia tuloja sekä kokonaissäästämisastetta.

Muuta

• Valuuttakurssiero voi heittää ansiotasoa kotimaan valuutassa mitattuna suuntaan taikka toiseen. Sveitsin keskuspankin purettua valuuttakurssisidonnaisuutensa, voi vastaava tapahtua missä tahansa muuallakin. Itse vastaan tähän riskiin kotiuttamalla kuukausittain palkkatuloja euroiksi. Tämä toki lisää kustannuksia valuttaspreadin muodossa.
• Pysyvän asunnon hankinta vie odotettua pidempään. Tärkeä osa vaurastumistani on ollut asuntosäästäminen, mutta vieraassa ympäristössä en ole useasta eri syystä vielä viiden kuukauden jälkeen pystynyt tekemään päätöstä asumisratkaisusta. Oma ajatteluni vierastaa maksaa vuokranantajalle hänen riskinottokyvystään, mutta samanaikaisesti en pysty valitsemaan sataprosenttisesti edes sopivinta kaupunkia asunnon hankkimiseksi.
• Muuttaessa ulkomaille hyödylliseksi osoittautui pieni aikaisemmin säästämäni vararahasto, jota en ollut koskaan listannut varallisuuden piiriin. Samoin ylijäämäinen talous mahdollisti säästämisen tilapäisen pienentämisen ja siten suurten hankintojen tekemisen käyttämättä luottoa.
• Ruoho aidan toisella puolella on harvoin paljon sen vihreämpää. Punnitse tarkkaan muutosi syyt, hyödyt, haitat ja sen vaikutukset ympäristöösi.

Taloudellisten asioiden ulkopuolelta on kommentoitava, että tehtävän vaihtaminen yrityksen sisällä on karistanut pois useamman päivittäisen työtunnin. Sivuhankkeiden työstämisen lisäksi tämä on vapautanut aikaa myös urheiluun. Fyysinen kuntoni pääsi romahtamaan kahden viimeisen vuoden aikana suhteellisesti erittäin heikolle tasolle. Kolmen ja puolen tunnin maratonkunnon sijasta epäilisin, että tällä hetkellä en pääsisi 42 kilometriä juosten maaliin. Nyt on hyvä mahdollisuus parantaa fyysistä kuntoa ja samalla tuoda lisäenergiaa niin päivätyöhön kuin sivuhankkeiden eteenpäin viemiseen.

Verkkotunnuksen hankinta

Uusi vaurastumisen vauhtipyörä?

Tämän vuoden tärkeimpiä tavoitteitani on ollut yritystoiminnan käynnistäminen päivätyön rinnalle. Paremminkin tavoite on ollut voimassa jo useamman vuoden. Vasta tänä vuonna perustin osakeyhtiön, jonka alla voin toteuttaa sivuhankkeita ilman, että verottaja vie valtaosan mahdollisista tuloista. Palaan varsinaisesti osakeyhtiön perustamiseen kirjoituksissani myöhemmin. Tällä kertaa käsittelen tärkeällä tavalla sivuhankkeeseeni liittyvää toimenpidettä: verkkotunnuksen hankintaa.

Tähtään uuden vaurastumisen vauhtipyörän käynnistämiseen, Verkkotunnus eli käytännössä sivustonnimi.com on lähes välttämätön ensiaskel, mikäli sivuston tarkoituksena on tavoittaa suuria kävijämääriä. On todettava, että vaatimukset verkkosivuston webhotellille vaihtelee juuri kävijämäärien suhteessa. Oletko sinä suunnitellut yrityksen perustamista tai oman verkkotunnuksen hankintaa blogillesi?

Valintakriteerit webhotellille

Omassa hankkeessani on kyse uudesta yrityksestä ja verkkosivustosta. Siksi kiinnitän huomiota tärkeysjärjestyksessä seuraaviin asioihin: 1) hinta, pitääkseni kulut alhaisina, 2) palveluntarjoajan maine, ja 3) mahdollinen palvelutason laajennettavuus. Hinnan osalta tarkastelin palvelupakettia, joka mahdollistaa Wordpress blogin hallinnoinnin. Tämä palvelu on aina kalliimpi, kuin pelkän verkkotunnuksen hankkiminen. On muistettava, että löytyy hivenen edullisempiakin tapoja hallinnoida omaa verkkotunnusta ja sivustoa. Henkilökohtaisesti tarvitsen kuitenkin edullisen vaihtoehdon, joka on helppokäyttöinen ja mahdollistaa sivuston helpon perustamisen.

Vertailin aluksi  muutamia hosting-palveluntarjoajia, suomeksi webhotelleja. Käytettyäni aiemmin Bluehost.com palvelua sekä opittuani paljon bloggaamisesta tämän blogin kautta, en ollut täysin poissa mukavuusalueeltani.  Webhotellit houluttelevat asiakkaita edullisella ensimmäisen vuoden maksulla. Tarjousjakson jälkeen palvelun hinta nousee huomattavasti. Tällä hetkellä Bluehost.com haluaa minulta erään verkkotunnuksen uusimisesta lähes 160 dollaria, mikä tosin sisältää muutamia lisäpalveluita. En aio tätä kuitenkaan maksaa ja avatessani uutta osoitettta kiinnitin huomiota normaaliin ylläpitomaksuun.

Vertailussani annoin toisen mahdollisuuden Bluehostille, jota useat amerikkalaiset bloggarit suosittelevat. Käyttööni soveltuva ja samalla vaatimattomin Bluehostin palvelupaketti sisälsi liikaa ominaisuuksia ja kapasiteettia. Tästä syystä palvelun hinta oli kallis 12,49 dollaria kuukausi ("normaali hinta" 25 dollaria). Vilkaisin lävitse myös Pohatan käyttämän Namecheapin, josta en kuitenkaan helposti löytänyt itselleni sopivaa tarjoomaa.

Lopulta päädyin valitsemaan Godaddy.com palvelun, joka mainostaa itseään yhtenä suurimmista webhotelleista. Sivuston käyttöliittymä vaikutti myös mielestäni huomattavasti selkeämmältä kuin aikaisemmin käyttämäni Bluehostin sivusto. Sen kanssa minulla on usein ollut vaikeuksia löytää ylipäätään polku blogin moderointiin. Bluehostin kautta ylläpitämäni blogi on sittemmin kuihtunut ja käytännössä kuollut, vaikka käytön helppous tai vaikeus ei siihen syy ole ollutkaan. Godaddy.com veloitti 12 jaksosta 0,98 €/kk ("normaali hinta" 7,43 €/kk).

Verkkotunnuksen ostaminen

Aivan ensimmäiseksi kirjauduin Ostohyvitys.fi palveluun, joka maksaa bonuksentapaisesti hyvitystä palveluun liittyneiden verkkokauppojen kautta tehdyistä ostoksista. Alkuvaiheessa on tärkeää valita oikea vaihtoehto pelkän verkkotunnuksen tai esimerkiksi blogin välillä. Perustamisvaiheessa kannattaa luoda sähköpostiosoite, jota et välttämättä käydä aktiivisesti sivuston asioiden hoitamiseen. Vaikka roskapostin suodattamiseen on olemassa Wordpressia varten omat lisäosat, käsitykseni on, että osasyynä oli sähköpostiosoitteen rekisteröinti verkkotunnuksen alle.

Verkkotunnusta ostettaessa webhotelli tarjoaa useita lisäpalveluja. Yksi harkitsemisen arvoinen palvelu voi olla anonymiteetti. Kaikkien verkkosivustojen omistajien tiedot ovat nähtävillä muutamalla, mikäli tätä ei erikseen osta salattavaksi. Loppuvaiheessa maksaminen tulee tehdä luottokortilla tai esimerkiksi Paypalilla. Koska yritykselläni ei ole luottokorttia käytän, omien ja yrityksen rahojeni pitämiseksi erillään, Paypalia. Viimeiseksi Godaddy.com pyytää vahvistamaaan sähköpostiosoitteen ja verkkosivuston tili on lopulta käytettävissä.

Oma verkkotunnus ilmaiseksi

Lopppulasku verkko-osoitteen hankinnasta vuoden mittaiselle jaksolle oli 9,38 €. Ostaessani palvelun yrityksen nimiin vältyin arvonlisäverolta. Yritystä varten maksutositteen sai kätevästi tulostettua tai tallennettua .pdf-tiedostona. Seuraavana päivänä Ostohyvitys.fi palvelu ilmoitti rekisteröineensä bonustapahtuman. Tapahtuman suuruudeksi sähköpostiviesti ilmoitti 40,19 euroa. Illan kääntyessä yöksi tätä kirjoittaessani, en kyennyt laskemaan mistä tämä luku muodostui? Joka tapauksessa bonuksen suuruus tästä summasta olisi  toteutuessaan 20 % eli käytännössä ensimmäinen vuosi olisi lähes ilmainen. Uutena Ostohyvitys.fi käyttäjänä saat verkkotunnuksen avaamisesta 10 euron lahjakortin.

Verkkotunnuksen hankinta lyhyesti:
Valitse itsellesi sopivin palvelu. Useimmiten yksinkertaisin on alkuvaiheessa helpoin, mutta ota huomioon mihin suuntaan haluat sivustoasi kehittää. Hintaa verratessasi tarkista palvelutaso, huomioi tarjousjakson jälkeinen kustannustaso sekä liittymisvaiheen kampanjat ja kick-backit.

Mikä on mielestäsi helppo ja edullinen tapa luoda oma verkkotununnus ja ylläpitää blogia?

Alkavatko kesän alennusmyynnit?

Sijoituspäiväkirja

Kesäkuu 2014

Aivan toukokuun lopussa luovuin tavoitteeni mukaisesti yhdestä alisuoriutujasta, Stockmannista, jonka osakekurssi oli nousi nopeasti 12 euroon. Painoin myyntinappia 12,28 euron kohdalla selviten täpärästi sijoituksesta kuivin jaloin keskihinnan ollessa 11,79 €. Saatan palata pienellä sijoituksella, alle 1000 euroa, yhtiön omistajaksi B-sarjan osakkeen laskiessa alle 11 euron. Yhtiön kiinteistöomistukset voivat tarjoavat sijoittajille turvaa nykyisten vaikeuksien puristuksessa. Salkussani riittää vieläsiivottavaa loppuvuoden ajaksi.

Tein lisäsijoituksen Nokian Renkaisiin kuun puolivälissä. Olin avannut position vasta huhtikuussa. Tänä päivänä pyrin välttämään lisäsijoituksen tekemistä pian position avauksen jälkeen varmistuakseni yhtiön laadusta ja osakkeen arvostustasosta. Uskon kuitenkin vahvasti Nokian Renkaiden laatuun yhtiönä ja sen kohtuulliseen arvostukseen yleisen arvostustason ollessa haastava. Kuun viimeisen täyden viikon jälkeen pörssi oli lasketellut useamman päivän, ja olisinkin voinut saada täydennyserän edullisemmin.

Vuosi sitten kesäkuussa markkinat laskettelivat voimakkaasti alaspäin. Kokonaisvarallisuuteni laski tuolloin ensimmäistä ja toistaiseksi ainoan kerran. Tänä vuonna vähittäiskaupat aloittivat Suomessa alennusmyyntinsä normaalia aikaisemmin. Osakemarkkinoilla ole vielä kuitenkaan näkynyt merkkejä kesäalennuksista. S&P:n indeksin puskiessa yhä vain ylöspäin on odottavan sijoittajan riskinä se, että nousu jatkuu. Siksi pitäydyn strategiassani sijoittaen kuukausittain laadukkaisiin ja maltillisesti arvostettuihin yhtiöihin hieman käteispositiotani kasvattaen.

Salkun valopilkku oli Intel, joka otti voimakkaan harppauksen tavanomaisen PC-myynnin piristymisestä kertoneiden uutisten jälkeen. Olin hankkinut Intelin salkkuuni helmikuussa 2013, jolloin teknologiaosakkeet olivat alavireessä. Inteliin sijoittanut jää kuitenkin vielä odottamaan läpimurtoa mobiililaitteiden sirumarkkinoilla. Sillä välin nautin osingoista ja spekulaatiot Intelin osingon korotuksesta alkoivatkin pian hyvien uutisten jälkeen.

Kesäkuussa ajatukset olivat jo siirtymässä kohti kesälomaa. Tein kuitenkin hivenen valmisteluja toiminnan käynnistämiseksi perustamani yrityksen alaisuudessa. Mielenkiinnolla odotan, kuinka onnistun ajanhallinnassa ja etenkin itsekurin säilyttämisessä. Henkisesti pyrin valmistamaan itseäni jättämään turhuudet sivummalle, tekemään asioita fiksummin päivätyössä ja näin kaappaamaan tunnin tai kaksi päivästä liiketoimintaa varten. Kuten vaurastumisessa, en usko pikavoittoihin enkä helppoon alkuun. Eräällä tavalla on jännittävää lähteä kokeilemaan jotain aivan uutta. 

Aika           Talletukset       Arvo   Omaisuus    Indeksi      Voitto

1/2014	65600	89383	140642	150,8	23783
2/2014	66700	89008	142006	148,3	22308
3/2014	69000	89841	143404	145,9	20841
4/2014	70100	92663	148920	148,7	22563
5/2014	71700	99208	157097	156,6	27508
6/2014	72800	103283	162989	161,3	30483

Parturituolissa ulkomailla

Kulukontrolli ja sijoittaminen vaativat tavanomaista korkeampaa itsehillintää. Lomalla pyrin hieman keventämään puristusotetta lompakosta. Matkustaminen Suomesta itään, ei niinkään maantieteellisesti vaan geopoliittisesti, tarjoaa rahan arvon tuntevalle matkustajalle tähän kivuttomimman mahdollisuuden. Oluen ja ravintolanruoan hinta on murto-osa kotimaisesta Itä-Euroopan maissa, Julkinen liikenne, hotellit ja lukuisat muut palvelut eivät rajoita aktiivista lomaa.

Olen usein siirtänyt kotimaista kulutustani maihin, joissa ne tuotetaan kustannustehokkaammin. Olen käynyt parturissa esimerkiksi Tsekin tasavallassa, Unkarissa ja Maltalla. Kun kotimainen parturi leikkaa hiukset pääkaupunkiseudulla 25-30 euroon, vastaavaan lopputulokseen pääsee 2-6 eurolla yllä mainituissa maissa. Penkkiin istuessa aina hieman jännittää, mutta kun silmät välillä avaa alkaa mitta ja malli lähestymään alkuperäistä ajatusta.

Kansantaloudelle toimintani ei ole hyväksi. Vaikka sen merkitys on erittäin pieni, esimerkki osoittaa, että vain harva liiketoiminta on suojassa kansainväliseltä kilpailulta. Suomalaista päivittäistavarakauppaa haastaa saksalainen Lidl ja verkkokaupat painavat käyttötavarakaupan marginaaleja alas. Vitamiineja ja kemikaaleja olenkin usein hankkinut Suomenlahden toiselta puolelta Virosta ja kirjoja tilaan Amazonista.

Palatakseni parturiesimerkkiin minun on vaikea ymmärtää kuinka 20 minuutin hiustenleikkaus voi Suomessa maksaa lähes 30 euroa, etenkin huomioiden alennetun verokannan. Vaikka palveluun käytettävä aika on vain osa koko kustannusrakennetta (vuokra, tarvikkeet, työkalut, kalusteet ja muut), on mielestäni jotain pielessä. Käydessäni eräässä Itä-Euroopan maassa useassa parturiliikkeessä sai jokaiseen paikkaan jonottaa. Kapasiteetin käyttöaste oli korkealla tasolla ja muita asiakkaita katsellessani en heidän saappaissaan olisi vielä ollut palvelun tarpeessa.

Mieleeni juolahtaa eräs radiohaastattelu, jossa juontaja kysyi helsinkiläiseltä ravintolapäälliköltä, mitä tämä aikoo tehdä, kun kävijämäärät ovat laskeneet rajusti. Vastaus kuului yksioikoisesti: ”Meidän on nostettava hintoja, jotta teemme saman myynnin pienemmillä kävijämäärillä.” Sillä välin kun kotimaiset palveluntarjoajat opettelevat hinta-kysyntä – mekanismeja, äänestän jaloillani. Valitettavasti piensijoittajan pääoma ja oma työpanos eivät liiku yhtä helposti kuin Norwegianin matkustajakone, silloin suomalaiset poliitikot varaisivat talousopin kursseja.