Mitä teet työksesi?

Kävin hiljattain lunastamassa viimeisetkin S-Ryhmän osuuskaupan jäsenyydet. Pankkineiti kysyi minulta, mikä on ammattini. Vastasin, ettei minulle ole sellaista. Keskustelin erään varainhoitoyhtiön myyjän kanssa ja hän kysyi työtilanteestani. Lakisääteisessä lomakkeessa se näyttäytyi monivalintakymyksenä, johon myyjä laittoi täpän kohtaan työtön. Totesimme yhteistuumin, että näin se asia taitaa olla Suomessa. Omaan henkilökohtaiseen lukuun toimivaa sijoittajaa voi huonosti laskea palkansaajaksi tai yrittäjäksi.

"Oletko hakenut töitä", on useimmiten ensimmäisiä kysymyksiä, jonka kuulen tuttavalta joka tietää, etten ole päivätöissä, mutta ei tunne tilannettani. Toisin kuin monessa muussa maassa, Suomessa ensimmäisiä kysymyksiä vieraalle on utelut tämän työstä tai ammatista. Suomalaiset ovat työkeskeistä kansaa, työ määrittelee usein meitä tai meitä arvotetaan työn perusteella. Jos vastaan kysyjälle, etten ole lähettänyt ainuttakaan työhakemusta, voi se herättää hieman kiusaantunutta kummastusta. Osingot juoksee, minä en, voisi olla enemmän hymyä herättävä vastaus. "Kai se on hyvä vähän aikaa levätä, ennen kuin hakee töitä." Olen kuitenkin tehnyt omia töitä enemmän kuin muutamana viimeisenä vuonna tapasin tehdä palkkatöissä.

Pääoman hoitaminen on työtä ainakin jos vertaan konkreettista tekemistä päättyneeseen palkkatyöhön: istun tietokoneella, luen, kirjoitan, liikutan hiirtä ja teen päätöksiä. Näin ainakin korona-aikana. Onneksi minun ei tarvitse istua enää Teams-palavereissa. Ennen korona-aikaa palkkatöissä istuin enemmän lentokoneessa, autossa ja tapaamisissa kuin nyt. Lentokonetta kaipaan lähinnä matkailun puutteesta. Autoa en koe tarvitsevani. Oli päivittäinen tekeminen mitä tahansa, pääoman hoitamisella saa päivän täytettyä oikein helposti. Pyrin kuitenkin täyttämään päiviäni aiempaa enemmän lukemisella, urheilulla ja opiskelulla.

Ihmisille on kuitenkin vaikea kertoa olevansa sijoittaja. Ihmiset tietävät paremmin mitä opettaja, lääkäri tai autonkorjaaja tekee, mutta harva osaa kuvitella mitä sijoittaja tekee. Vaikka blogit, valtamedia ja kaikkien aikojen nousumarkkina onkin tehnyt sijoitttamisesta aiempaa suositumpaa, on sijoittamisella vielä epäilyttävä kaiku monien korvissa. "Onnistuitko bitcoinilla tekemään rahat vai kuinka?" Valitettavasti en ymmärtänyt siihen sijoittaa, enkä ole onnistunut edes sijoittamisessa isosti, vaan luonut sijoitukseni hyvällä palkalla, tasaisen varmalla säästämisellä ja sijoittamisella. Moni kysyy, tuleeko sillä sijoittamisella toimeen?

Sijoittaminen poikkeaakin työstä luonnollisesti yhdellä keskeisellä tavalla. Osakemarkkinat eivät ole velvoitettu maksamaan sijoittajalle palkkaa. Korvaus tehdystä työstä tulee, jos sijoittaja tekee onnistuneita päätöksiä. Jos päätökset ovat kehnoja, sijoittaja menettää rahaa. Harva palkansaaja menettää palkkaa, jos tekee työssään virhepäätöksen, tappio jää yrittäjän kannettavaksi. Sijoittamisessa aikaa voi tuhrautua tuntikaupalla, eikä korvausta tipu. En ansaitse sijoittamisella vielä yhtä paljon kuin tienasin palkkatyöllä, mutta saan tehdä sitä mistä tykkään. Minulla ei ole esimiestä, alaisia tai asiakkaita, joille vastata omasta tekemisestä. Vastaan niin onnistumisista kuin epäonnistumisista itse. En tee työtä kuin yhteiskunta sen määrittelee, mutta työllistän itseni, pääoma työllistää muita ja veroprosenttikin lienee tuloluokan korkeinta tasoa.

***

Laajenna sijoitusreviiriäsi, rakenna oma kiinteistörahasto.

Sijoita kiinteistöjen sijasta pilveen, lue olisiko kannabis sinua varten.

21 neuvoa uran alkuvaiheille

Miten saat urasi nousukiitoon?

Uran alkuvaiheessa työt harvoin vastaavat aivan sitä mitä korkeakoulussa on kuvitellut ja haaveillut. Työelämän alkuvaiheessa saa usein raivata tiensä näköalapaikoille excelin ensimmäisestä solusta. Tunnetko kaavat, joilla uran saa etenemään yhtä nopeasti kuin vlookup tekee monimutkaisen taulukkolaskennan?  

Haaveiletko haastavammista tehtävistä ja paremmasta palkasta?

Julkaisu sisältää kaksikymmentäyksi täysin lausein kirjoitettua neuvoa, ohjetta tai vinkkiä. Neuvoja konkretisoivat tai värittävät kirjoittajan omakohtaiset kokemukset ja esimerkit. Julkaisussa on kaikkiaan 26 sivua. Neuvoissa nostetaan esiin toiminta- ja ajatusmalleja, joilla erottaudut kollegoista, nostat oman tekemisesi uudelle tasolle ja menestyt suurten yritysten matriiseissa.

Neuvot on ammennettu yli vuosikymmenen mittaiselta työuralta, jolla olen työskennellyt tilauksenkäsittelijänä yhdessä maailman suurimmista yhtiöistä ja käväissyt suomalaisen pörssiyhtiön suurimman divisioonan johtoryhmässä sekä ollut kesät ja viikonloput rautakauppiaana ja alallaan maailman suurimman yhtiön pääkonttorilla liiketoiminnankehitystehtävissä sekä vastannut saman yhtiön Suomen myynnistä ja markkinoinnista.

Nopea urakehitys on omalla kohdallani merkinnyt tulojen nopeaa kasvua. Se on puolestaan luonut mahdollisuuden säästää ja sijoittaa voimakkaasti. Rahan lisäksi saan työskennellä tehtävässä, jonka tuloksilla on yhden ihmisen mittakaavassa suuri vaikutus Suomen pääsemisessä YK:n ilmastotavoitteisiin.

Uraopas voi auttaa sinutkin parempaan vauhtiin urallasi.

21 vinkkiä urallesi saat helposti luettavassa muodossa .pdf-tiedostona sähköpostiisi vain eurolla ja yhdeksälläkymmenellä sentillä. Lue vaikkapa linja-autossa matkalla töihin - lukemalla voit saada työsuhdeauton.

Verkkokauppaan tästä linkistä.

Muista säästää tai sijoittaa bonukset

Tähän aikaan vuodesta moni suomalainen palkansaaja saa työnantajalta tililleen bonuksia, jos yritys ja työntekijä on päässyt tavoitteisiinsa viime vuonna. Bonuksilla yritykset luonnollisesti pyrkivät sitouttamaan työntekijöitä yrityksen päämääriin ja pysymään yhtiön palveluksessa pidempään. Suomalaisessa työkulttuurissa bonukset ovat usein verrattain pieniä moniin muihin maihin verrattuna, koska suoritukseen perustuva palkitseminen on holhouskulttuurissamme vaikea aihepiiri.

Bonukset on helppo nähdä ylimääräisenä tulona, jonka voi hyvillä mielin käyttää lainausmerkeissä itsensä palkitsemiseen: turhiin ostoksiin, matkoihin tai muuten mukavaan kulutuslähtöiseen elämään. Taloustietoinen ihminen näkee bonuksen ylimääräisenä tulona, joka on valmis sijoitettavaksi. Koska tulot ja menot on sovitettu niin, että kulujen jälkeen kuukausipalkasta jää vielä sijoitettavaa, ei bonusta enää tarvita matkusteluun tai tavaroiden hankintaan. Tasapainoisessa henkilökohtaisessa taloudessa taloudellinen turva tuo mukavuutta elämään ja oikealla kulubudjetilla eletään jo mukavasti. Bonus ei elämänlaatuun vaikuta, vaan se on sijoitettavissa tuottavasti.

Sain bonuksia verojen jälkeen tänä vuonna noin 3000 euroa. Olin jo hyvissä ajoin etukäteen pohtinut kuinka siirrän bonukset käyttötililtäni erilaisiin hankkeisiini. Tuhat euroa laitoin odottamaan sopivia sijoituskohteita käteistilille, jossa parkkeeraan käteistä uusia ideoita varten. Toisen tuhat euroa siirsin talletustilille kohdistaen puolet veromätkyjä varten ja puolet hätärahastooni. Kolmannen tonnin korvamerkkasin niitä kuluja varten, jotka toteutuvat, jos heittäydyn pois päivätyöstä. Viimeinen ei ole varsinaisesti sijoitus, mutta sijoitus itseeni.

Sijoitettuna bonukset ovat hyvä vauhtipyörä sijoituspääoman kasvattamiseksi. Sijoitettuna bonuksista voi saada joka vuosi toistuvan bonuksen, joka osinkoina kilahtaa tilille myös tulevaisuudessa. Mieti siis tarkkaan mihin ja miten bonuksesi laitat menemään!

***
Mihin sijoittaisin bonukseni? Lue Vaurastumisen välineet uusia ideoita varten.

Mihin käyttää lomarahat?

Kesän kynnyksellä useimmat saavat palkanmaksun yhteydessä lomarahat. Ylimääräinen tienesti on helppo mieltää rahaksi, jonka voi kuluttaa syyttä ja surutta. Jos kulutus on säädetty kuukausipalkan mukaiseksi, lomaraha tulee mukavasti palkan päälle ilman luontaista rahareikää. Kun lomarahalle ei ole budjetoitua kohdetta, hupenee se äkkiä suunnittelemattomasti. Pohdi siis, kuinka lomaraha voi vauhdittaa omaa säästämistä ja sijoittamista.

Mikäli säästö- ja sijoitusprojekti on vasta alussa, on lomaraha erinomainen sysäys sijoitettavissa olevien varojen kasvulle. Puolen kuun palkalla ostaa jo erän osakkeita tai sijoittaa vaikkapa osuuskaupan jäsenyyksiin. Jos sijoitusprojekti on jo pidemmällä, lomaraha on hyvä alkupääoma jollekin uudelle hankkeelle. Siitä voi olla osakeyhtiön pääomaksi, siemenrahaksi sijoitusasunnon omarahoitusosuuteen tai vaikkapa alku ETF-osinkosalkulle.

Saan itse lomarahat pitkästä aikaa täysimääräisenä. Olen hahmotellut suuntaavani lomarahat pääpiirteissään seuraavasti: kolmasosa uusimman sijoitusasunnon lainan lyhentämiseen, kolmasosa hätärahastooni ja viimeinen kolmannes lomabudjetin täydennykseksi. Jos saan oman asuntoni vuokrattua lomani ajaksi, saattaa viimeinenkin kolmannes mennä poikimaan uusia euroja. Lomarahani menevät siis hajalleen eri hankkeisiin. Jos sijotustoiminta on aluillaan, yhtä hajalleen ei lomarahoja kannata levittää, vaan kohdentaa varat yhteen omaisuuslajiin kerrallaan.

Lähtökohtaisesti omasta henkilökohtaisesta taloudestaan vastuullisesti huolehtiva mitoittaa kulunsa kuukausittaisten ansioittensa mukaisesti ja mieluusti niiden alle. Siten lomarahalle ei tulisi olla varsinaista käyttöä. Lomarahat kuuluvat samaan kastiin kuin päivärahat, kilometrikorvaukset ja bonukset. Ne ovat tuloja, jotka ovat omiaan rakentamaan sijoituksia ja passiivisia tuloja. Sijotettuna lomaraha tuo osinkoina jonkun kympin tekemättä mitään. Ehkäpä lomaraha voi olla alku pääomalle, jonka tuotot tarjoavat tulovirran ikuiseen lomanviettoon?

Taloudellisesti: Muutto ulkomaille

Useassa aikaisemmassa kirjoituksessa olean maininnut muuttaneeni ulkomaille. Tämä muutos on vaikuttanut useaan elämänalueeseen, muun muassa säästämiseen. Halusin käydä lävitse, kuinka nämä muutokset vaikuttavat omaan tarinaani vaurastumisesta ja mitkä asiat voivat olla huomionarvoisia jos harkitset samaa joskus tulevaisuudessa.

Asun nyt kolmatta kertaa ulkomailla, mikäli puolen vuoden vaihto-opiskelujakso lasketaan mukaan. Ulkomaille muuttamisesta ja ulkomailla asumisesta olisi siten paljon kirjoitettavaa, mutta blogin hengen mukaisesti pyrin nostamaan esiin vain asioita, joilla on muutoksessa ollut taloudellinen rooli:

Edut

• Suomesta muutettaessa kesken vuoden hyötyy veroasteen alenemisesta. Vuositulot ovat alhaisemmat ja näin veronpalautukset ilahduttavat seuraavan vuoden joulukuussa.
• Vaihdettuani työpaikkaa pysyen saman työantajan palkkalistoilla onnistuin nostamaan tulotasoani. Oikeastaan tämä asia varmistui vasta lukiessani ensimmäistä palkkakuittia. Kompensaatio menetetystä vapaa-ajasta on rakennettu hyvin eri tavalla jo pelkästään paikallisten tapojen takia, esimerkkinä voitaneen mainita lomaraha.
• Vaikka elämä ulkomailla on monella tapaa rajatumpaa (esimerkiksi kieli, ystävät ja paikallistuntemus), jaksan uskoa, että uusi ympäristö pikemminkin avaa uusia mahdollisuuksia.
• Mikäli ympäristön vaihdos ei tuo uusia mahdollisuuksia, ainakin se on vapauttanut aikaa, jota voin käyttää erilaisten ideoiden ja mahdollisuuksien hyödyntämiseen.
• Uusi pakollinen eläkesäästämisohjelma, johon työnantajan kontribuutio on huomattava. Tämä vähentää vapaata henkilökohtaisessa käytössä olevaa kassavirtaa, mutta työnantajan tuplatessa panoksen voi säästämismuodosta tulla kannattava sijoitus. Kaikki toki riippuu siitä, yltääkö koskaan viralliseen eläkeikään!
• Lidlin lisäksi on mahdollisuus sijoittua myös Aldin ja muutaman muun edullisen päivittäistavarakaupan lähettyville ruokakustannusten kurissa pitämiseksi.

Haitat

• En ole koskaan nauttinut, enkä toisaalta tavoitellutkaan, laajasta tai erittäin aktiivisesta sosiaalisesta elämästä. Ulkomailla sosiaalinen elämä helposti katkeaa, kunnes uusia tovereita löytyy harrastusten tai työn ympäriltä. Vaikka tämä ilmiö laskee kustannuksia merkittävästi, en luonnollisestikaan pidä sitä etuna.
• Lomarahat ovat pääosin suomalainen keksintö. Monessakaan maassa ei tätä palkanlisää tunneta. Koska lomaraha tulee tavallisen kuukausipalkan päälle tulee se muistaa vertailtaessa ansiotasoa eri maiden välillä. Saman seikan vuoksi lomaraha on myös oiva ajuri säästämiseen. Tätä etua en nauti ulkomailla.
• Suomessa monet välttämättömyyshyödykeet ovat melko edullisia: sähkö, telekommunikaatio ja maitotuotteet ovat esimerkkejä hyödykkeistä, jotka ovat edullisempia Suomessa kuin monessa muussa maassa.
• Useat suuret hankinnat ovat rasittaneet kassavirtaani ja samalla kuihduttaneet myös käteisvarani. Olen hiljattain hankkinut auton sekä edessä on myös paljon huonekaluhankintoja vuokrattuamme asuntomme kalustettuna.
• Puolisoni muutti mukanani uhraten oman työpaikkansa seikkailunhalullemme (lauseen viimeinen sana monikossa). Tämä luonnollisesti laskee hivenen koko taloutemme käytettävissä olevia tuloja sekä kokonaissäästämisastetta.

Muuta

• Valuuttakurssiero voi heittää ansiotasoa kotimaan valuutassa mitattuna suuntaan taikka toiseen. Sveitsin keskuspankin purettua valuuttakurssisidonnaisuutensa, voi vastaava tapahtua missä tahansa muuallakin. Itse vastaan tähän riskiin kotiuttamalla kuukausittain palkkatuloja euroiksi. Tämä toki lisää kustannuksia valuttaspreadin muodossa.
• Pysyvän asunnon hankinta vie odotettua pidempään. Tärkeä osa vaurastumistani on ollut asuntosäästäminen, mutta vieraassa ympäristössä en ole useasta eri syystä vielä viiden kuukauden jälkeen pystynyt tekemään päätöstä asumisratkaisusta. Oma ajatteluni vierastaa maksaa vuokranantajalle hänen riskinottokyvystään, mutta samanaikaisesti en pysty valitsemaan sataprosenttisesti edes sopivinta kaupunkia asunnon hankkimiseksi.
• Muuttaessa ulkomaille hyödylliseksi osoittautui pieni aikaisemmin säästämäni vararahasto, jota en ollut koskaan listannut varallisuuden piiriin. Samoin ylijäämäinen talous mahdollisti säästämisen tilapäisen pienentämisen ja siten suurten hankintojen tekemisen käyttämättä luottoa.
• Ruoho aidan toisella puolella on harvoin paljon sen vihreämpää. Punnitse tarkkaan muutosi syyt, hyödyt, haitat ja sen vaikutukset ympäristöösi.

Taloudellisten asioiden ulkopuolelta on kommentoitava, että tehtävän vaihtaminen yrityksen sisällä on karistanut pois useamman päivittäisen työtunnin. Sivuhankkeiden työstämisen lisäksi tämä on vapautanut aikaa myös urheiluun. Fyysinen kuntoni pääsi romahtamaan kahden viimeisen vuoden aikana suhteellisesti erittäin heikolle tasolle. Kolmen ja puolen tunnin maratonkunnon sijasta epäilisin, että tällä hetkellä en pääsisi 42 kilometriä juosten maaliin. Nyt on hyvä mahdollisuus parantaa fyysistä kuntoa ja samalla tuoda lisäenergiaa niin päivätyöhön kuin sivuhankkeiden eteenpäin viemiseen.

Kesälomakatsaus ja lukuvinkki

Kesälomani alkoi kurssilaskulla kehittyvillä markkinoilla ja Suomessa. Suurta laskua Yhdysvalloissa en ole noteerannut. Kesälomaa piristi myös lomaraha, jonka osoitin lähes kokonaisuudessaan (1500 €) seuraavaa sijoitusasuntoa varten. Kesäkuussa vaurastumista piristävät myös yleinen palkankorotus ja työsuhdeauton laittaminen "tauolle" loman ajaksi, mikä vähentää veroja heinäkuun palkanmaksussa. Vaikka verot kiristyvät ja inflaatio korottaa useiden hyödykkeiden hintoja, uskon että oma talouteni inflaatiosuojattu mahdollisimman pitkälle ja siten pystyn siirtämään kasvavat tulot lähes täysimääräisesti vaurastumisen vauhtipyöriin. Osakesijoituksiin kohdistin tavoitteenani pitämän 1000 euroa.

Kesäkuussa Berkshire Hathaway lunasti Heinzin osakkeeni. Heinz oli onnistunut sijoitus tuottaen nettona, verojen ja kaupankäyntikulujen jälkeen, 12 prosenttia vuodessa. Tässä lainaus heinäkuun 2010 sijoituspäiväkirjastani:
"Heinzin erittäin vahva brändi ja markkina-asema suurimmilla markkina-alueilla sekä kasvu kehittyvillä markkinoilla sekä hyvä ja kasvava osinkotuotto olivat tärkeimpiä syitä hankinnalle."
Buffettin tekemä yritysosto osoittaa näkemykseni melko oikeaksi, mutta se ei juurikaan tuota mielihyvää, koska samalla salkustani poistuu erittäin hyvä yhtiö ja osingonmaksaja.

Kesäkuussa tapahtui kaksi historiallista asiaa. Netto-osinkokertymäni ylitti 2000 euroa ja kuukausittaisessa seurannassa kokonaisvarallisuuteni laski (-1 %) ensimmäistä kertaa koko seurantahistoriani (vuoden 2011 lopusta) aikana. Kesäloman alun keskeisiä johtopäätöksiä olivat: ensinnäkin ylimääräisten lainalyhennysten jäädyttäminen ja likvidien varojen suuntaaminen uusiin ja vanhoihin hankkeisiin, toiseksi päästäkseni vuoden 2025 tavoitteeseeni oli uudet hankkeet laitettava rohkeasti käyntiin käsittäen ne kustannusten sijasta investointeina. Vaikeinta olisi voittaa henkinen kynnys ryhtyä toimeen ja unohtaa pelot epäonnistumisesta.

Tässä kaikille samanlaisista, oman yrityksen peurstamisen, haaveita suunnitteleville kirjavinkki kesälomalukemistoksi:

Tony Hsieh: Delivering happiness
Kirja on helposti ja nopeasti luettava kertomus Zappos.comin perustajaosakkaan ja toimitusjohtajan tarina vaurastumisesta. Verkkokauppa myytiin lukuisten vaikeuksien ja haasteiden jälkeen Amazonille.

Sanonta Sri Lankalaiselta teeplantaasilta.