tiistai 16. huhtikuuta 2013

Fixura - vauraaksi vertaislainaamalla?

Vaurastumisen vauhtipyörät esittelyssä

Vuonna 2012 valitsin vertaislainauksen yhdeksi välineeksi kohti taloudellista riippumattomuuta. Tavoitteenani on käynnistää vähintään yksi ns. vaurastumisen vauhtipyörä vuosittain. Laskelmieni mukaan pelkän osakesäästämisen ja palkkatyön  luoma vauraus eivät  tule takaamaan riittävää elintasoa vuonna 2025, jolloin tavoitteenani on siirtyä pois täyspainoisesta työelämästä.



Siksi etsin aktiivisesti uusia välineitä vaurastumiseen. Kesäkuussa 2012 tein 1000 euron (minimi)sijoituksen 10 eri vertaislainaan Fixuran palvelussa. Fixura on Vaasasta lähtöisin oleva yritys, joka tarjoaa markkinapaikan lainanottajille ja lainanantajille, yksityishenkilöille, tehokkaasti ja anonyymisti hakea ja myöntää lainoja. Rahansiirto palveluun tapahtuu verkkopankkitunnuksilla. Fixura luokittelee lainanhakijat ja lainat tähtiarvioinnilla, lainanhakijat määrittävät itse laina-ajan, summan ja koron. Sijoittajat päättävät myöntävätkö he lainanhakijalle luottoa vai ei. Minimisijoitus kuhunkin lainaan on 100 euroa. Vippaisitko kadulla vastaan tulevalle henkilölle sata euroa, jos hän kuvailisi yhdellä lauseella itseään ja hänellä olisi kolme tähteä otsassaan?

Kymmenestä lainastani tähän mennessä 1 laina on maksettu täysimääräisesti ennen lainan erääntymistä. Kokonaan erääntyneitä lainoja on kolme, joista kahta ei ole lyhennetty lainkaan. Lainat ovat perinnässä, mutta sijoittajan näkökulmasta pääoma on menetetty ja default rate on siten 30 %. . Lisäksi 5 lainaa on "maksu myöhässä" tilassa Korkean tuoton perässä seuraa aina suuri riski. Lainat, joihin sijoitin ovat maturiteetiltaan 2-5 vuotta ja koroltaan yli 20 prosenttia. Lainalyhennysten ja korkojen avulla olen tehnyt yhden lisäsijoituksen ja tuonut palveluun toista uutta lainaa varten 100 euroa lisää. Mikäli lainasalkun kehitys ei olennaisesti muutu myönteisempään suuntaan ja Fixura säilyttää uusitun hinnoittelumallinsa, tulen lopettaamaan lisäsijoitukset vertaislainoihin.

Hyvää
  • Toisin kuin osakesijoittamisessa vertaislainauksessa pääoma palautuu ja se on sijoitettavissa uudelleen,. Pääoman palautuminen lisää tuottoa merkittävästi.
  • Vertaislainaus on riippumaton osakemarkkinoiden kehityksestä. Sen korkean riskitason vuoksi arvotan vertaislainat "ostoarvoon" portfoliossani. Mahdollisia alaskijauksia on kuitenkin harkittava ellei Fixuran perintään siirtämistä lainoista saada sijoitettua pääomaa takaisin.
Huonoa
  • Vertaislainauksen tappiot eivät ole vähennettävissä verotuksessa ja sijoittaja on itse velvollinen ilmoittamaan vertaislainauksen korkotuotoista verottajalle.
  • Tähtiluokitus, tulotodistus tai puhumattakaan lainanottajien kommenteista eivät ole takeita sujuvasta lainanmaksusta.
Vinkkejä
  • 5/8 lainanottajasta, joiden laina on erääntynyt tai maksu on myöhässä, ovat naisia. Ovatko naiset kehnompia lainanmaksajia?
  • Omat sijoituskriteerini ovat yli 20 % korko, vähintään kolmen tähden luokitus, alle 5000 euron laina, enintään 100 euron sijoitus kuhunkin lainaan
  • Pyri keskittymään maturiteetiltaan mahdollisimman lyhyisiin lainoihin. Näin pääoma palautuu nopeammin.
  • Vertaislainaus soveltuu ainoastaan hyvin pieneksi osaksi salkkua. Korkeista tilinsiirtokustannuksista (4 €/siirto) johtuen tulee Fixuraan siirrettävän rahan olla erittäin kärsivällistä. Lisäksi, lainoja ei luonnollisestikaan voi myydä toiselle sijoittajalle.
Fixura näyttää käyneen Nordnetin tapaan ahneeksi ja pyrkii perimään palkkion välistä kuin välistä. Ja niitä tämän tyyppisessä luototuksessa löytyy. Vaihtoehtona suomalaisilla makkinoilla on lainaaja.fi palvelu.

---
Lue tilannekatsaus 06/2013 tästä.

***
Ensimmäinen Tarina vaurastumisesta -tuote saatavilla oluttuopin hinnalla! Katso verkkokaupasta ja hanki puolisollesi jollet itsellesi!

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti