tiistai 31. lokakuuta 2017

Yrityslainat ajautuvat perintään

Sijoitin vuoden 2015 lopussa yritysluottoihin joukkorahoitusperiaattella. Sijoitus on osa vaihtoehtoisia sijoituksiani, joilla pyrin hakemaan osakemarkkinoista mahdollisimman riippumatonta tuottoa. Vaihtoehtoiset sijoitukset ovat noin 12 prosenttia nettovarallisuudestani ja yrityslainat puolestaan alle 10 prosenttia vaihtoehtoisista sijoituksista. Kokonaisvarallisuuteeni nähden suuresta riskinotosta ei siis ole kyse.

Olen yhteensä sijoittanut 58 lainaan. Niistä on maksettu kokonaisuudessaan takaisin 16 kappaletta. Avoimia lainoja on siis 42 kappaletta. Osa sijoituksistani on ns. siltalainoja, jonka yrityksen on määrä maksaa kokonaisuudessaan takaisin laina-ajan lopussa. Suurempi osa sijoituksistani on kuukausilyhenteisissä yrityslainoissa, joista tuloutuu niin pääomaa kuin korkoa kuukausittain. Avoimista lainoista 12 kappaletta, eli kolmannes, on kuitenkin myöhässä. Myöhässä olevista lainoista on keskimäärin maksettu 35 prosenttia takaisin kuukausittaisin lyhennyksin.


Myöhässä olevista lainoista löytyy monenlaisia tapauksia. Esimerkiksi Oy Kuljetus Koskelat, johon sijoitin ainoastaan 50 euroa, on hiljattain ajautunut konkurssiin. Ennen konkurssia yhtiö oli ehtinyt lyhentämään lainasta yli 60 prosenttia. Fundun tiedotteen mukaan lainan takaajat tulevat maksamaan lainaa kuukausittain seuraavan vuoden ajan eli lainan takaisinmaksu viivästyy huomattavasti. Useampi laina on siirtynyt oikeudelliseen perintään. Esimerkiksi Vuofit Oy, jonka lainaan sijoitin satasen, ehti maksamaan yhden erän lainastaan ennen ajautumista perintään. Nopean Google haun perusteella esimerkiksi pikavippilainoistaan tunnettu OPR-Vakuus perii 15 000 euroa yhtiöltä. Fundun kautta Vuofit nosti lainaa 65 000 euroa. Suurelta joukolta yksityissijoittajia on helpompi nostaa suurempi summa rahaa.

Toistaiseksi luottotappiot vertaislainauksesta eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia sijoitustuotoista. Tuotoista on maksettava 30 prosentin vero. Tämä tarkoittaa, jos 100 euron laina päätyy luottotappioon, yli 14 lainaa 10 % korolla on maksettava kokonaisuudessaan takaisin, jotta sijoittaja pääsee omilleen. Kahden vuoden datan perusteella on vaikea vielä sanoa tapahtuuko näin. Sijoittaja voi vain toivoa, että perintätoimet takaajilta onnistuvat ja että vielä avoimena olevista lainoista useampi ei johda perintään tai yhtiön konkurssiin. Tilanteen kehitystä seuratessani tulen kotiuttamaan vähintäänkin korkotuottoja sijoittaakseni ne uudelleen muualle.

Yhteenveto
  • Sijoita vaihtoehtoisiin sijoituksiin vain pieni osa kokonaisvarallisuudestasi.
  • Hajauta laajasti vaihtoehtoisten sijoitusten sisällä. Älä sijoita yhteen lainaan suurta summaa.
  • Valitse lainoistakin vain parhaimmat ja älä sijoita yhtiöön, jonka liiketoimintaan on vaikea uskoa.
  • Sijoita enemmän kuukausilyhenteisiin lainoihin, joilla on lyhyet laina-ajat.
  • Kotiuta voittoja (sekä pääomaa) ja sijoita varat vakaampiin kohteisiin sijoituskriteerien niin salliessa.
***
Varmempi tapa kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä on yhä osakesijoittaminen. Opiskele helposti, nopeasti ja edullisesti Vaurastumisen välineet pakettitarjouksen avulla.

4 kommenttia:

  1. Hämmentävän monessa lainassa on näköjään maksuvaikeuksia - syystäkin ovat korkeakorkoisia siis. Taidan jättää nämä väliin, mutta kiitokset kun jaoit kokemuksiasi!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kyllä. Koetan jakaa kokemuksia, jotta muut voivat tehdä valistuneempia päätöksiä.

      Poista
  2. Nimetön1.11.17

    Omat kokemukseni Fundusta ovat ihan vastaavia. Yhteensä minulla on sieltä 118 yrityslainaa, 100 euroa per laina. Näistä on nyt maksettu 62 kappaletta, joista on tullut verojen jälkeen tuottoa 550 euroa. 29 lainaa on edelleen aktiivisia ja vastaavasti 27 lainaa on erääntynyt. Toki pitää muistaa, että näistä erääntyneistä lainoista on pääomaa jo maksettu takaisin.

    En ole enää sijoittanut uutta rahaa Funduun vaan nostan rahoja sieltä muihin sijoituskohteisiin sitä mukaa kun sinne kertyy maksuja. Vielä on aivan liian aikaista sanoa, että voiko näiden kanssa saada järkevää tuottoa, mutta ainakin pitää varautua todella pitkään odotukseen, koska takauksiahan voidaan periä jopa 15 vuotta.

    Sääli että noita perintään meneviä lainoja on ainakin minusta aivan liikaa suhteessa kokonaismäärään. Mielelläni olisin jatkanut tätä sijoitusmuotoa, mutta lukujen perusteella näyttää hieman haasteelliselta.

    Myös Fundun portaalissa olisi minusta paljon parantamisen varaa, sillä vieläkään sieltä ei löydy kunnon statistiikkaa myönnetyistä lainosta, vaikka heillä alkaa dataa jo olla useista sadoista lainoista. Joku ilkeä ihminen saattaisi jopa kysyä, että miksi he eivät julkaise tarkempaa statistiikkaa, jos tällä olisi mahdollista päästä johonkin järkevään tuottoon....

    VastaaPoista
  3. Nimetön3.11.17

    Tässä on ollut mielenkiintoista tekstiä sekä blogissa että kommenteissa. Sharevillen puolelta tänne eksyin :)

    VastaaPoista