perjantai 11. elokuuta 2017

Hajatelmia palmun alta

Kaukaisella paratiisisaarella puolta kymmentä bambumajaa huoltava nuori mies aloittaa työpäivänsä pulahtaen lämpimään valtamereen. Vaikka aurinko paistaa ja lämpötila on kolmenkymmenen yläpuolella, saarella ei ole turistisesonki. Olen nähnyt hänen esittelevän majoitusta vain kerran toisille matkaajille. Taidan olla ainoa asukas rantamajoissa, joissa yhden yön hinta on noin 15 euroa. Langatonta internetiä ei kannata odottaa. Tietokoneen kantamaan ei osu ainuttakaan verkkoa.

Luen kirjaa ja käyn välillä kävelyllä parin kilometrin mittaisella ja lähes täysin tyhjällä hiekkarannalla. Ranta kaareutuu muodostaen lahdelman.  Ravut poraavat reikiä hiekkaan ja juoksevat nopeasti piiloon askeleiden lähestyessä. Kävelen rannan toiseen päähän, jossa on yksittäisiä majoja, jonkun asumistoja. Osa vaikuttaa hylätyiltä ja toisessa on pyykkiä kuivumassa katoksen alla. Piipahdan yhteen sisään ja siellä on roskien lisäksi hylätty muutaman neliön korotettu makuulaveri ja tulisija. Toisesta majasta astelee vastaan pieni koiranpentu, joka pysähtyy portille katselemaan ohikulkijaa. Se ei juokse vihaisesti päälle kuten koirat Suomessa.

Jatkan matkaa ja istahdan palmun alle. Täytyy kokeilla miltä tuntuu istua palmun alla paratiisissa. 
Ainoat huoleni ovat maahan kolahtavat kookospähkinät ja vähiin käyvä käteinen. Koko suurella saarella ei ole kuulemma montaakaan pankkiautomaattia ja niistäkin vain harvassa on rahaa nostettavaksi. Lentokentällä näin yhden, mutta se ei ollut toiminnassa. Rahojen loppuminen ei ole mukava tunne kymmenentuhannen kilometrin päässä kotoa ja putoava pähkinäkin tuntuisi varmasti kipeältä päälaelle sattuessaan.

Ajatukseni siirtyvät elämään laajemmin. Mitä paikalliset mahtavat ajatella elämästään paratiisissa? Aiemmin huikkasin majatalon isännälle ”You have a perfect job!” hänen kelluessa meressä täytetyllä autonrenkaalla. Vastaukseksi kuului ainoastaan lyhyt ”Yes sir!”. Valitettavasti moni ei puhu sujuvaa englantia, mutta elämä vaikuttaa verkkaiselta ja nauravaiselta. Iltasella kalastajat tulevat mereltä ja tuovat mukanaan saaliin, joka paistetaan kokonaisena kuumalla hiilloksella. Makkaran korvike, joka huuhdotaan alas brandyn ja veden kera.

Ajatukseni keskeytyvät palmuni ohitse, pitkin hiekkarantaa, ajavien turistien rikkoessa rauhan moottoripyörillään. Kaksi moottoripyörää, joista toisessa on kaksi kyydissä. Takapenkillä istuva levittää kätensä sivuille ja ulvoo. Hetkinen vapautta. Meren huuhtomat tyhjät muovipullot ja muu muovijäte on jo jättänyt ruman jälkensä tähänkin paratiisiin. Kuten muovipullot turismi levittäytyy entistä pidemmälle ja kaukaisimpiin paikkoihin.

Kulkukoira kaivaa terassini edessä hiekkaa vilvoitellakseen. Suljen kannettavan tietokoneen ja avaan kirjan. Tänään jatkan matkaa löytääkseni pankkiautomaatin ja verkkoyhteyden – kosketuksen maailmaan, josta on paratiisissakaan mahdoton irtaantua.


Palawan / Filippiinit 

perjantai 4. elokuuta 2017

Mikä olisi seuraava isompi liike?

Taktiset toimenpiteet suoritettu

Vuoden alussa asettamani taktiset toimenpiteet olen jo laittanut täytäntöön. Tein ensimmäiset sijoitukset osakeyhtiön kautta ja eipä aikaakaan, kun sääntelyä purkavat viranomaiset ilmoittivat vaativansa niin sanotun LEI-tunnuksen osakkeilla kauppaa käyviltä osakeyhtiöiltä. Nordnet ottikin pian asiasta yhteyttä viestikeskuksen kautta. LEI-tunnuksen hankinta maksaa noin 150 euroa ja ylläpito noin 70 euroa vuodessa plus alvi, laskutuslisät ja niiden alvit!

Osakeyhtiöni tase on pieni ja siten myös sijoitustuotot, joten nykyisillä luvuilla sijoittaminen osakeyhtiön kautta ei jatkossa enää kannata. En tiedä, kuinka pitkälle tulevaisuuteen asian suhteen pitäisi katsoa. En ole vielä päättänyt mitä tehdä. Hyvät ajatukset ovat tervetulleita!

Kesän alkupuolella kilpailutin kaikki lainani uudelleen ja vapautin 270 euroa kassavirtaa lainalyhennyksistä sijoituksia varten. Ensialkuun saatan kuitenkin pitää vapautuneen kassavirran käteisenä. Pelkästään Norwegian Bankin talletustilin korko tekee kannattavaksi vähentää lainalyhennyksiä ja pitää rahat käteisenä pientä mutta korkokuluja suurempaa tuottoa ansaiten. Minulla on kuitenkin tuttuun tapaan meneillään muutama uusi kokeilu, jotka ovat oman kirjoituksen arvoisia.

Puolikas sijoitusasunto hankittu

Huhtikuussa ostimme yhdessä veljeni kanssa sijoitusasunnon puoliksi. Tai tarkalleen ottaen omistan asunnosta 51 %. Asuntoa en olisi hankkinut, ellei kohdalle olisi tullut hyvää tilaisuutta. Pelkään liiaksi kerrostalobunkkereiden korjausvelkaa ja vallitsevaa hintatasoa.  Ainakin omalla kohdallani asuntojen vuokrattavuus vaikuttaa heikentyneen parin viime vuoden aikana Uudenmaan ympäristökunnissa. Ilman riittävän  turvamarginaalia en mielelläni Suomen asuntomarkkinoille sijoita.

Mitä seuraavaksi?

Koska järjestelin puolikkaan sijoitusasunnon rahoituksen osaksi muuta rahoitustani, minulla on Nordnetin 50 000 euron lainalimiitti jälleen täysin käytössäni. Lisäksi minulla ja veljelläni on yhden asunnon osakekirja käytettävissä lainavakuudeksi. Samanaikaisesti käteistä kertyy säästämisen ja aiempaa pienempien lainalyhennysten seurauksena. Olemassa olevaa velkaa minulla on osakesijoitusteni verran ja asunnoista olen maksanut kolmanneksen. Pelivaraa siis olisi ja Nordnetin lainalimiitin ansiosta pystyy nopeisiinkin liikkeisiin.

Ajatuksissani ovat olleet seuraavat mahdollisuudet - sijoitan yhä kassavirta edellä:
  • Asuntosijoitus ulkomaille. Olen satunnaisesti seurannut Prahan asuntomarkkinaa ja tutustunut Budapestiin. Prahassa olen käynyt muutamaa asuntoa katsomassa. Molempiin olisi ollut hyvä lähteä mukaan vuosi kaksi sitten. Pitäisi mennä vielä idempään.
  • Autotalli tai vastaava. En ole seurannut juurikaan markkinoita, joten minun täytyisi tutustua markkinaan syvällisemmin. Tutustuminen sekä vuokraamisen vaivannäön ja tuoton suhde ovat pidätelleet minua tästä. Ei työtä, ei tuottoa.
  • Yritys tai nettisivu. Olen jopa katsellut myytävinä olevia yrityksiä tai nettisivuja liiketoimintana. Nämä eivät luonnollisestikaan olisi välttämättä pelkkiä sijoituksia vaan palkkatyön vaihtoa johonkin omaan. Järkevän oloista ei ole pienellä ajankäytöllä tupsahtanut kohdalle ja harva myy tuottavaa sekä helppohoitoista liiketoimintaa. Parhaat tilaisuudet luonnollisesti liikkuvat jossain aivan muualla kuin yleisillä palstoilla.
Suuremmat liikkeet on hyvä punnita tarkkaan ja on myös tärkeä pohtia minkä asioiden tutkimiseen niukan vapaa-ajan käyttää. Ajatuksia riittää ja kypsyttelen niitä seuraavaksi kesälomalla. 

Mikäli jollakulla on myytävää tai ostettavaa mielessä näiden kolmen tai jonkin aivan muun mahdollisuuden saralla, aina sopii laittaa viestiä osoitteeseen tarinavaurastumisesta at gmail.com!

Prahan Kruunuhaassa remontoidaan arvo-asuntoja. Tsekin asuntoja voi tarkastella esimerkiksi srealizy.cz tai bezrealitky.cz sivustoilta. Prahan asuntohinnat ovat nousseet lähes kaksinumeroisin prosenttiluvuin - ehkäpä näköpiirissä on myrskyä?

***
Hanki Vaurastumisen välineet -julkaisupaketti ja seuraa ripeästi perässä!

perjantai 28. heinäkuuta 2017

Banco Santander osti kilpailijan eurolla

Sijoituspäiväkirja

Heinäkuu 2017

Aivan heinäkuun alussa tein lisäyksen Nobinaan. Ostos tuli hieman liian aikaisin suhteessa position avaukseen, joka oli toukokuussa. En ollut aivan sinut yhtiön kanssa. Yhtiön kurssi oli laskenut 15 prosenttia yhtiön ilmoitettua edellisvuotta heikommasta tuloksesta. Tyypillisesti jyrkän kurssilaskun jälkeen olisi hyvä antaa kurssikehityksen tasaantua ja hakea suuntaa. Niin jälleen, tein lisäyksen 45 kruunun tuntumassa, mutta kurssi jatkoi tyypillisesti matkaansa vielä 40 kruunun tasolle. Sijoituksellani Nobinaan ei siis ollut lupaava alku. Oliko minulla jäänyt jotain yhtiössä huomaamatta?

Kesän ensimmäisessä melkein-helleaallossa ostin jälleen 100 kappaletta Kemiran osaketta, vaikka se ei aivan ollut laskenut tavoittelemalleni ostotasolle eli alle 11 euron. Kyseessä oli jälleen spekulointi ja tavoitteenani oli myydä osakkeet jälleen yli 11,5 euron hintaan. Katalyyttinä mahdolliselle hinnannousulle näin liuskeöljyn kovan vauhdin Yhdysvalloissa. Sään nyrjähti sateisemmaksi ja samoin teki myös Kemiran osakekurssi tulosjulkistuksen jälkeen. Yhtiön tulos heikkeni myyntihintojen laskun ja kohonneiden raaka-ainekustannusten myötä – vaarallinen yhdistelmä. Ostin kuitenkin euron kaupankäyntipalkkion alla 15 kappaletta lisää.

Kuun loppupuolella espanjalainen Banco Santander tuli käymään omistajien taskulla. Pankki oli ilmoittanut ostavansa vaikeuksiin ajautuneen Banco Popularin koko osakekannan yhdellä eurolla. Kyseessä on erittäin riskialtis ostos, jota varten Santander kerää omistajilta 7 miljardia euroa. Reutersin mukaan Santanderilla oli vain vähän aikaa tutkia Popularin kirjoja ja valmistautua kauppaan. Santander varoittikin, että ollakseen kannattava Santanderin on kyettävä pitämään Popularin 4 miljoonaa asiakasta ja Popularin taseesta ei saisi löytyä valtavia yllätyksiä. Yhdessä pankeilla olisi lisäksi 25 % Espanjan PK-yritysasiakkaista. Omistukseni Santanderissa on plussalla ja pitkäjänteinen omistaja jää pitämään sormiaan ristissä, että pankki saa käännettyä asiakassuhteet ja ostetun taseen kannattavaksi.

Heinäkuussa sijoitin tililleni Top Financen takaisinlunastuksesta palautuneet varat. Kolmesta tonnista laitoin pari Blue Financeen, jota minulla ei ollut aikaisemmin ja tonnilla täydensin uutta vaihtoehtoista sijoituskohdetta, jota käsittelen tarkemmin myöhemmin. Pitäydyn vaihtoehtoisissa sijoituksissa ja käteisvarojen kartuttamisessa nykyisessä osakkeiden arvostustilanteessa. Uusien asuntosijoitusten suhteen olen opportunistinen.

Heinäkuun seurannassa varallisuuteni kipusi yli 320 000 euron ja osakesalkun arvo liikkui 193 000 euron tuntumassa. Varallisuus karttui säästöjen, osinkojen, lainanlyhennysten ja muiden sijoitustuottojen voimalla. Jälleen kerran on todettava, että vaurastumiseni vauhti on todella kiihtynyt sitten viime vuosien. Sijoitukset ovat todella koneisto, jonka vanhat osat vaativat vain säännöllisen kausihuollon. Uudet sijoitukset lisäävät koneiston tehoa entisestään, ja virittäminen käy aina vain piirun helpommaksi. 


***
Seuraa Tarinaa myös twitterissä.

perjantai 21. heinäkuuta 2017

Näin vaurastut varmasti - 10 keinoa

Valtamediassa on jälleen kirjoitettu vaurastumisesta, rikastumisesta ja taloudellisesta riippumattomuudesta. Vaikka on erinomaista, että ilosanoma säästämisestä ja sijoittamisesta leviää, valitettavasti iltapäivälehtien ja maikkareiden jutut ovat hyvin pinnallisia ja helposti luotaantyöntäviä ääriesimerkeillään. Joskus, mutta harvoin, sijoittamista käsittelevät lehtijutut voivat monimutkaisuudellaan saada sijoittamiseen perehtymättömän palkansaajan ymmälleen.

Taloudellinen riippumattomuus ja vaurastuminen on lopulta hyvin yksinkertaista. Kymmenen kohdan listaa seuraamalla vaurastut varmasti. Jos aloittaisin nyt, aloittaisin seuraavasti:
  1. Tunne, sisäistä ja hallitse vaurastumisen yhtälö.
  2. Säädä säästämisen yhtälö tuloihisi ja tavoitteisiisi sopivaksi. Älä anna elintasoinflaation karata käsistä, asu ja aja kohtuullisesti. Älä ota kulutusluottoja vaan rahoita suuremmat hankinnat mieluiten säästämällä.
  3. Opiskele sijoittamista. Aloita mahdollisimman pian ja kehity jatkuvasti kokeilemalla. Mitä enemmän laitat rahaa tuottamaan alussa sitä nopeammin korkoa korolle ilmiö toimii. Panosta yhteen vaurastumisen vauhtipyörään kerralla, mutta kokeile jo samanaikaisesti toista. 
  4. Määritä tavoitteesi ja laadi itsellesi sijoitusstrategia. Osta kuukausittain laadukkaiden osinkoa maksavien yhtiöiden osakkeita. Luo osingoilla kasvava tulovirta.
  5. Perusta yritys osaamisesi ja kiinnostuksen kohteidesi ympärille, ja kasvata tulojasi. Etsi liikeideoita. Tämän listan keinoilla voit vaurastua, yrittäjänä voit rikastua.
  6. Odota laskumarkkinaa ennenkuin alat todella sijoittamaan. Kerrytä käteiskassaa, kun osakkeet ovat kalliita ja laita kaikki omat ja muiden rahat peliin, kun muut myyvät osakkeita. Jatka sijoittamista kuitenkin kaikissa markkinatilanteissa kuukaudesta toiseen.
  7. Ota harkitusti velkavipua ja sijoita asuntoihin, varo kuitenkin kasvavaa korjausvelkaa.
  8. Neuvottele lainasi aina uudelleen, käytä lyhennysvapaata tai tee ylimääräisiä lainalyhennyksiä markkinatilanteesta riippuen. Laita muiden rahat työskentelemään puolestasi.
  9. Vauhdita vaurastumistasi pienillä teoilla: spekuloi osakkeilla, vuokraa asuntosi kesäloman ajaksi, tarkista veroilmoitus ja tee vähennykset sekä kilpailuta kiinteät kulut.
  10. Et tarvitse hätärahastoa, jos noudatat yhdeksää edellistä neuvoa. Pidä kaikki rahasi työskentelemässä puolestasi.
Tällä hetkellä osakkeiden arvostustasot ovat verratain korkeat. Ennätysmäärä suomalaisia on kiinnostunut sijoittamisesta ja kasvava määrä sijoittamista käsitteleviä uutisia ovat merkkejä noususuhdanteen loppuvaiheesta. Samassa tilanteessa, vuonna 2008, odotin itse kurssilaskua siihen viittavia lehtiartikkeleita keräten. Siksi listasin kymmenen kohdan listalle kuudenneksi - jos olet aloittamassa sijoittamista nyt, aloita varovasti opetellen ja pääomia kerryttäen.

Loppuun lienee paikallaan kirjoittaa itsestäänselvyys. Vaurastuminen on pitkä prosessi, joka vaatii kärsivällisyyttä, suunnitelmallisuutta ja uskoa. Välillä pääomamarkkinat tuottavat pettymyksiä, ja silloin pitää vain arvioida tilanne, tehdä tarvittavat muutokset ja jatkaa. Sijoittamisesta voi kuitenkin tehdä itselleen mielenkiintoisen harrastuksen, jolloin matka vaurastumiseen ei ole pelkästään tuottoisa vaan myös viihdyttävä.

***
Vaurastumisen välineet julkaisupaketti pureutuu vaurastumisen keinoihin!

lauantai 15. heinäkuuta 2017

32 - Vapauta kassavirtaa lainoistasi

Suomalaisilla on usein sitoutuneena omistusasuntoon huomattava määrä varoja. Asunnosta on maksettu omarahoitusosuus ja lainalyhennyksiin menee iso osa palkkatuloista. Monilla saattaa olla kova kiire päästä lainoista ja maksaa velka pois. Se ei välttämättä  kuitenkaan ole paras vaihtoehto. Koska sijoituksilla voi saada pääomalle korkeampaa tuottoa kuin pankki perii korkoa, on usein kannattavaa sijoittaa samanaikaisesti kun lyhentää lainoja. Sijoitus- ja asuntolainat voivat lisäksi olla kohde, josta vapauttaa kassavirtaa, eli tilille jäävää rahaa, tuottaviin sijoituksiin. Tämä tapahtuu lyhennysvapailla, korkomarginaalia ja kustannuksia pienentämällä ja laina-aikaa pidentämällä.

Lähtötilanteeni: Turhan vähän vipua?

Olen maksanut nostamistani asunto- ja sijoitusasuntolainoistani takaisin kolmanneksen. Vaihtoehtoiset sijoitukset ja osakesijoitukseni huomioiden pidän velkaantumistani varsin maltillisena. Pelkästään osakesalkkuni arvo on tällä hetkellä yhtä suuri kuin kokonaisvelkani. Passiiviset tuloni riittävät kattamaan lainalyhennykset ja korkokulut kokonaan. Jo vuonna 2015 pohdin samaa kysymystä, onko minulla liian vähän velkaa vaurastumisen vauhdin ja riskin optimoimiseksi? Vaikka lainamääräni kasvoi sijoitusasunnon puolikkaan hankinnan myötä, kaipasin lisää vauhtia.

Lisäksi, keväällä aloin kasvaa tyytymättömäksi erityisesti sijoitusasuntolainojeni marginaaleihin. Ne olivat mielestäni liian korkeat suhteessa vallitsevaan hinta- ja tulotasooni sekä muuhun varallisuuteeni. Kysyin ensin pankista hinnoitteluni tarkistusta. Tässä kohtaa olisin todennäköisesti hyväksynyt ensimmäisen ehdotetun tarkistuksen. Vastaus, kuten myyjän oikeastaan kuuluukin vastata, oli kuitenkin tyypillinen: "Sinulla on hyvät lainaehdot". Ei auttanut muuta kuin hankkia kilpaileva tarjous.

Lainojen kilpailuttaminen ja laina-aikojen pidentäminen

Olin yhteydessä Nordeaan ja Osuuspankkiin. Kasasin taulukkoon tiedot lainoistani ja tavoittelemistani ehdoista viitekoron ja laina-ajan suhteen. Paketoin kilpailutukseen asuntolainani, kaksi sijoitusasuntolainaa sekä puolikkaan sijoitusasunnon rahoituksen, johon olin käyttänyt Nordnetin superluottoa. Keskustelujen jälkeen sain lopulta molemmista identtisen tarjouksen. Koska periaatteesta sekä vanhasta tottumuksesta vieroksun bonusjärjestelmiä ja olen Nordean osakkeenomistaja, päädyin valitsemaan Nordean.

Kilpailuttamalla kaikki lainani laskin sijoitusasuntolainojen keskimarginaalin noin 1,4 prosentista 0,75 prosenttiin. Laina-ajan palautin takaisin 25 vuoteen. Osaksi sijoitusasuntolainaa nostin 19 000 euroa maksaakseni Nordnetista nostamani lainan pois. Marginaali laski siis prosentista 0,75 prosenttiin. Asuntolainan marginaali nousi 0,55 prosentista 0,6 prosenttiin. Asuntolainan olin alunperin nostanut vuonna 2011 20 vuoden laina-ajalla. Nyt nostin laina-ajan 25 vuoteen. Samalla yhdistin neljä eri lainaa kahdeksi, jolloin lainanhoitokuluni puolittuivat.

Näillä toimenpiteillä kuukausittainen kassavirtani koheni yli 270 eurolla!
Kilpailuttamalla lainani ja pidentämällä laina-aikoja vapautin yli 270 euroa kuukaudessa sijoitettavaksi.
(Laskelma ei ota huomioon pienentyneiden korkokulujen aiheuttamaa pääomatuloveron kasvua.)

Miksi neuvottelen lainat uudelleen nyt, kun korkojen nousu on piakkoin kulman takana?
  1. Hyvää velkaa ei kannata maksaa liian nopeasti pois. Kun pankki suostui lainaamaan minulle rahaa neljännesvuosisadaksi, laitan taskuuni mielummin euron tänään kuin huomenna.
  2. Vapautan kassavirtaa. Erityisesti asuntolainan laina-ajan huomattava pidentäminen kasvattaa palkkatuloistani ylijäävää rahasummaa. Voin sijoittaa ylijäämän tuottavammin ja korkokuluja paremmalla tuotolla, ainakin kunnes korot nousevat.
  3. Kasvatan turvamarginaalia korkojen nousun varalle. Kun laina-aika pitenee, lyhennyserä pienenee. Kun korot nousevat, lyhennyserällä on tilaa kasvaa kohti alkuperäistä summaa.
  4. Pienensin sijoitusasuntolainojen marginaalia ja pidensin laina-aikaa. Sijoitusasuntolainan korkokustannukset pienenivät merkittävästi ja pidemmän laina-ajan avulla voin varautua tulevien remonttien kustannuksiin. Ylijäämän sijoittaminen talletustilille on tällä hetkellä kannattavampaa kuin lainan lyhentäminen.
  5. Järjestin kolmannen sijoitusasunnon rahoituksen uudelleen. Yhdessä veljeni kanssa minulla on käytettävissä yhden asunnon osakekirja uusien hankkeiden vakuudeksi. Lisäksi Nordnetin luottolimiitti on jälleen täysimääräisesti vapaana nopeita päätöksiä vaativien mahdollisuuksien varalle.
  6. Voin aina tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Mikäli korkotaso ja sijoitusympäristö muuttuu merkittävästi, voin tehdä ylimääräisiä lainalyhennyksiä korkokulujen pienentämiseksi.
  7. Saatan laittaa omistusasuntoni vuokralle. Seuraava mahdollinen askel vaurastumisen vauhdittamisessa voi olla uuden omistusasunnon hankinta tai siirtyminen vuokralle. Tarkastelen asiaa tarkemmin syksyllä 2017.
Käsittelen sijoituksiani kuin liiketoimintaa. Kassavirta mahdollistaa uudet kassavirtaa tuottavat sijoitukset, ja näin liiketoiminta kasvaa. Koska minulla ei ollut tiedossa uutta kassavirtasijoitusta, joka vaatisi pankkirahoitusta, oli laina-ajan pidentäminen tapa pitää lainoitusaste mahdollisimman korkeana ja maksimoida kassavirta. Liiketoiminnan rahoituskuluja leikkasi marginaalien pienentyminen.

Kilpailuttaminen pienemmässä ja suuremmassa kuvassa

Tämä oli toinen lainakilpailutukseni vuoden sisällä. Se on turhan usein ja on aiheuttanut ylimääräisiä kustannuksia. Maksoin jälleen kaksisataa järjestelypalkkiota ja tilasin isännöitsijäntodistukset. Tulen kirjaamaan ne tulonhankkimiskuluiksi veroilmoituksessa. Kertakustannus tuo kuitenkin suuret säästöt korkokuluissa ja vapauttaa kassavirtaa tuottaviin sijoituksiin. Pyrin jatkuvasti ottamaan enemmän tuottoa irti nykyisistä omistuksistani.

Laina-ajan pidentäminen luonnollisesti siirtää velkaorjuuttani pitkälle tulevaisuuteen. Näennäisesti. Kyseessä on hyvä velka, joka tuottaa minulle uutta pääomaa. Muiden rahojen käyttäminen vaurastumisessa on pikemminkin hyve kuin pahe. Laina-ajat ovat kuitenkin niin pitkiä, että tulen olemaan 57-vuotias, kun lainat ovat maksettu uuden maksuohjelman mukaan. On myös mahdollista, ettei asuntojen tekninen ikäkään yllä aivan sinne saakka. Tulenkin todennäköisesti myymään asunnot vuosikymmenen sisällä, vaikken ole sitä kuitenkaan tarkemmin suunnitellut.

Osakkeet, asunnot ja muut varallisuuslajit ovat varsin korkeasti arvostettuja. Mihin siis aion vapautuneen kassavirran käyttää? En tiedä vielä tarkalleen. Tiedän vain sen, että korkeampi korkoisella talletustilillä rahani ovat tekemässä kovempaa työtä kuin kivijalassa ja takaisin maksettuna pankkiholvissa. Jos korot nousevat lähitulevaisuudessa, voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Siihen saakka lisään vapautuneen kassavirran muiden säästöjeni päälle ja metsästän uusia sijoitusmahdollisuuksia.

Yhteenveto
  • Neuvottelemalla lainat uudelleen sijoittaja voi madaltaa lainamarginaalia ja pidentää laina-aikaa. Vapautuneella kassavirralla voi kasvattaa taseen tuottavaa puolta ja lisätä sijoituksia kohteisiin, joissa tuotto on suurempi kuin lainakorko.
  • Velkavipu on tärkeä vaurastumisen vauhtipyörä. Optimoimalla velkavipua sijoittaja ottaa entistä enemmän tehoa irti olemassa olevasta omaisuudesta. Ei siis kannata pohtia ainoastaan uusia sijoitusmahdollisuuksia.
  • Pohdi laina-ajan pidentämistä kokonaisvarallisuutesi ja tavoitteidesi näkökulmasta. Suojaako muu varallisuutesi mahdollisten korkojen nousun varalta, pystytkö hyväksymään velkavuoren henkisen painolastin ja mitä teet lisääntyneellä kassavirralla?

keskiviikko 12. heinäkuuta 2017

Yksi uusi julkaisu ja yksi päivitetty

Rakenna ETF-osinkosalkku

Suosittu Rakenna ETF-osinkosalkku laajeni entisestään uudella sisällöllä. Se esittelee monen monta ETF:ää, joilla jokainen voi rakentaa vaivattoman osinkosalkun. Osinkosijoittamisesta ei tarvitse tehdä monimutkaista ja aikaavievää. Jokaisella on mahdollisuus luoda itselleen toinen tulovirta, joka luo turvaa pahan päivän varalle ja lisää iloa, kun talous tarvitsee tukea kuukausipalkan rinnalle.

Pienillä teoilla parempiin tuottoihin

Uusi julkaisu pitää sisällään parhaat palat niin blogista kuin aiemmista julkaisuista. Näiden lisäksi olen lisännyt mukaan monta uutta toimenpidettä ja sijoitusideaa, joilla jokainen voi saada sijoituksillaan piirun verran parempaa tuottoa.

Julkaisu käsittelee eri niksejä osakevalinnan, spekuloinnin ja kaupankäynnin osalta. Lisäksi julkaisu esittelee keinoja kuinka sijoittaja voi osingoilla ja valuutoilla sekä allokaatiolla ja kulusäästöillä luoda lisätuottoa.

Entistä tuhdimpi pakettitarjous

Uuden julkaisun myötä pakettitarjous sisältää yli 320 sivua. Kaikki esitykset on saatavilla kohtuullisella kympin hinnalla, mikä on kaiken lisäksi vähennettävissä sijoitustuotoista verotuksessa. Yksi ainoa uusi ajatus tai sijoitusidea maksaa vaivatta pakettitarjouksen hinnan monenkertaisesti takaisin.

Pakettitarjous pitää sisällään niin vaurastumisen lähtökohdat, sijoittamisen aakkoset, osinkosijoittamisen perusteet kuin sijoittamisen amerikkalaisiin osinkoyhtiöihin. Lisäksi mukana on laaja katsaus sijoittamisesta osinko-ETF:iin. Toista näin tuhtia ja edullista tietopakettia sijoittamisesta on vaikea löytää!

Julkaisut ovat helppolukuisia ja käytännön esimerkit omasta sijoitustoiminnastani avaavat sijoituskäsitteitä oikeassa elämässä toteutettavaan muotoon. Ota minun yli vuosikymmenen mittainen kokemus käyttöösi omassa säästämisessä ja sijoittamisessasi!

perjantai 7. heinäkuuta 2017

Mitä bloggarit hakevat taloudellisella riippumattomuudella?

Olen jo pitkään työstänyt tekstiä otsakkeella "Mitä tarkoitan taloudellisella riippumattomuudella?". Olen pitänyt tarkoituksella pidempiä pohdintataukoja saadakseni paperille ajatukseni niin monipuolisesti kuin syvällisemmin. En ole kuitenkaan vielä valmis ja siksi päätin tutkia hieman blogosfääriä kirkastaakseni ajatuksiani entisestään.

Tein siis vertaistutkimusta siitä, mitä muut säästämisestä ja sijoittamisesta tai taloudellisesta riippumattomuudesta bloggaavat oikeastaan hakevat tavoitteellaan. Tutkimuksessa etsin artikkeleita hakusanalla "blogin nimi" taloudellinen riippumattomuus. Etsin erityisesti vastauksia kysymyksiin miksi taloudellinen riippumattomuus ja miltä se näyttäisi bloggarin sinne yltäessä. Seuraavaksi otteita eri bloggareiden ajatuksista:

Kohti taloudellista riippumattomuutta
  • Taloudellista riippumattomuutta käsittelevien blogien esi-isä, valitettavasti unholaan vaipuneen blogin kirjoittaja Pasi Havia haki taannoin taloudellisella riippumattomuudella aikaa. Aikaa harrastuksiin, kuten sukeltamiseen ja musiikkiin, sekä itsensä kehittämiseen, kuten opiskeluun. Taloudellinen riippumattomuus ei tarkoita joutenoloa.
  • Tärkeimpänä taloudellisessa riippumattomuudessa on kuitenkin aika perheelle, ilman alati painavia työvelvoitteita.
  • "Kaikessa yksinkertaisuudessaan taloudellisessa riippumattomuudessa on kyse siitä, että omat varat riittävät haluttuun elämäntapaan. Mikä se kullakin meistä sitten on. Me olemme kaikki erilaisia. Me haluamme eri asioita."
Pohatta
  • Valtakunnallisissa medioissa ansiokkaasti taloudellisen riippumattomuuden sanaa saattanut Pohatta määrittelee käsitteen vapauden muodoksi. Vapaus ei kuitenkaan välttämättä tarkoita työnteon lopettamista vaan vapautta tehdä mitä halajaa.
  • Saavutettuaan taloudellisen riippumattomuuden, Pohatta viettää mielummin aikansa Havajilla surffaamassa kuin sorvin ääressä. 
Rikas erakko
  • Rikas erakon tie taloudelliseen riippumattomuuteen käy kolmella tutulla niksillä: kuluttamalla vähemmän kuin tienaa, sijoittamalla säästyneet rahat kannattavasti ja odottamalla tarpeeksi kauan.
  • Rikas erakko tavoittelee riippumattomuutta työnantajasta ja vapauden tunnetta ilman tarkkaa numeerista tavoitetta. Tunne siitä, että voi lopettaa työnteon milloin tahansa on vapauttava.
  • Taloudellinen riippumattomuuden tavoittelu on bloggarille turvallisuuden ja vapauden etsintää: varautumista pahan päivän varalle, esimerkiksi yllättäviin sairaanhoitokuluihin, ja työilon hakemista muusta kuin rahasta. Taloudellinen riippumattomuus on myös haastava ja mielenkiintoinen tavoite.
  • Vapaaksi mieheksi varautuu myös Suomen eläkejärjestelmään liittyviin riskeihin. Pääsemmekö nauttimaan nykyisten kaltaisista eläkkeistä muutaman kymmenen vuoden päästä?
  • Tuorehko bloggari Tuulipuku on löytänyt itsensä lähes huomaamatta matkalta taloudelliseen riippumattomuuteen. Kiinnostus säästämiseen ja sijoittamiseen on kerryttänyt hyvän kokoisen alkupääoman.
  • Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu ei Tuulipuvunkaan kohdalla välttämättä tarkoita jättäytymistä pois työstä. On kuitenkin helpottavaa huomata jonain päivänä, ilman tarkkaa aikatavoitetta, ettei työhön tarvitse pakosta rientää.
Taloudellisen riippumattomuuden motiivit ovat kaikilla bloggareilla melko yhteneviä: vapaus, lisääntynyt vapaa-aika ja halu tehdä enemmän itselle tärkeimpiä asioita ovat toistuvia teemoja. Sen sijaan se, miltä taloudellinen riippumattomuus käytännössä näyttää jää usein melko epäselväksi. Se on toki ymmärrettävää, koska suurimmalla osaa bloggareista taloudelliseen riippumattomuuteen on vielä runsaasti vuosia matkaa. Itsekin vasta kirkastan kuvaa tavoitteestani.

Kaikki säästämisestä ja sijoittamisesta kirjoittavat bloggarit eivät välttämättä tavoittele taloudellista riippumattomuutta. Esimerkiksi Rahamiäs kokee tekevänsä työtä mielellään ja runsaan varallisuuden tuovan riittävän vapauden tunteen niin, että rahalla voi ylläpitää miellyttävää elintasoa. Taloudellisen riippumattomuuden saavuttanut Puolimiljoonaa pääomaa on leppoistanut työtahtia, harrastaa sijoittamista sekä haaveilee perehtymisestä ja sijoittamisesta taiteeseen.

Matka taloudelliseen riippumattomuuteen saattaa liikkua niin sanottujen työntävien tekijöiden, miksi kysymyksen, ympärillä. Sitä kuvaa on hyvä täydentää niin sanottuilla vetävillä tekijöillä eli miltä taloudellinen riippumattomuus lopulta näyttää. Vaikka taloudellisen riippumattomuuden konsepti on melko yhtenevä ja yksiselitteinen, voi se saada tavoittelijasta riippuen useita eri vivahteita ja painotuksia.

Jos taloudellisen riippumattomuuden saavuttanut lopettaa työnsä tai vähentää työntekoa, lienee tärkeimpiä vastattavia kysymyksiä kuinka turvaa taloudellisen toimeentulon ja mitä tekee päivien täytteeksi. Kun päämäärän miksi, miten ja mitä ovat linjassa, osaa tavoittelija rakentaa taloudelliselle riippumattomuudelle oikeanlaisen henkisen ja taloudellisen perustan.

***
Seuraa Tarinaa vaurastumisesta myös Twitterissä.