Useiden uutisten mukaan asuntolainan lyhennysvapaan suosio on ollut suuri. Listasin aiemmin itsekin yhdeksi taktiseksi toimenpiteeksi vuodelle 2015 lyhennysvapaan. Sen osalta laitoin pikemmiten toimeksi. Lyhennysvapaan hakeminen oli kivuttomin asiointini DanskeBankin kanssa. Asiakaspalvelu on kohdallani ontunut useaan otteeseen kahdessa eri maassa.
Verkkopankin kautta lyhennysvapaan hakeminen oli helppoa ja nopeaa. Muutaman päivän kuluttua sain viestin verkkopankkiini lyhennysvapaan hyväksynnästä. Varmistuksena viestissä mainittiin, että kampanjan vuoksi tämä muutos lainanmaksuohjelmaan oli ilmainen.
Maaliskuussa puntaroin ajatuksiani asuntolainan lyhennysvapaan ottamisen puolesta ja sitä vastaan. Vuonna 2011 olin jakanut asuntolainan kahteen osaan sitoen toisen 12 kuukauden ja toisen 3 kuukauden euriboriin. Päädyin ratkaisuun, jossa otin lyhennysvapaata vain toisesta asuntolainan puolikkaastani, kolmen kuukauden euriboriin sidotusta lainasta, jolla oli alhaisin korko.
Lyhennysvapaan pituudeksi hain ainoastaan 7 kuukautta. Näin minulle vapautuu noin 1750 euroa, mikäli korkotaso pysyy nykyisellään. Aion käyttää tämän sijoitusasuntolainani lyhentämiseen tai seuraavan sijoitusasunnon hankintaan. Lyhentämällä korkeampi korkoista (korkoero noin 2 prosenttiyksikköä) sijoitusasuntolainaani saan pääomalle varman tuoton, varaudun korkotason nousun vaikutuksiin sekä maksimoin kokonaisvarallisuuteni kehitystä. Toisaalta menetän korkovähennyksiä ja maksan korkeampaa pääomaveroa.
Siksi vaihtoehtoni on käyttää pääoma sijoitusasunnon hankintaan, mikäli sopiva kohde osuu kohdalle, elämäntilanne sallii ostoksen ja en saa koottua omarahoitusosuutta muista lähteistä. Loppujen lopuksi toimenpiteen vaikutus kokonaisuuteen on hyvin pieni, mutta tärkeää kokonaisuuden hienosäätöä, joka toivottavasti siivittää pitkällä aikavälillä vauhdikkaampaan vaurastumiseen.
Tärkein linjaukseni kuitenkin on, että nykyisellä arvostustasolla en suuntaa rahoja osakesijoituksiin enkä suinkaan kulutukseen.
Oletko ottanut lyhennysvapaata? Mitä teit pankin rahoilla?
Terve,
VastaaPoistaHuomiotani kiinnitti "korkoero noin 2 %-yksikköä" -kohta kirjoituksessa. Oletko kysynyt pankistasi esim. 10 vuoden kiinteää korkoa. Se ei käsittääkseni olisi paljoa tuon 2 %-yksikön yli, jolloin saisit aika hyvän korkosuojauksen. Toki pankki veloittaa siitä kuluja eli ei se ilmaiseksi tule mutta voi maksaa itsensä takaisin ja downside lienee aika pieni.
Moi Harri,
VastaaPoistahyvä huomio. Korkoeroa selittää kaksi asiaa: 1) omistusasunnossani on erittäin alhainen marginaali ja ohjauskorkojen ollessa alhaiset jää kokonaiskorko matalaksi, 2) sijoitusasuntoni lainaneuvotteluissa pääsin, useasta syystä, heikkoon lopputulokseen ja lainamarginaali on varsin korkea.
Jokunen kuukausi sitten pyysin asiallisesti ja perustellusti pankkia tarkistamaan lainamarginaaliani, mutta kuten odottaa saattaa pyyntö hylättiin. Taidanpa koettaa millaisen vastaanoton esittämäsi ajatus saa. Lopulta toki pyrin siirtämään lainan toiseen pankkiin.
Kiitoksia vinkistä!