torstai 18. joulukuuta 2014

22 - Älä korvamerkitse rahojasi

Seuraan varallisuuteni kehitystä rekisteröimällä eri omaisuuslajien arvoa kuukausittain. Osakkeet, asunnot, vaihtoehtoiset sijoitukset, rahastot ja käteinen, kaikilla niillä on omat rivinsä seurantataulukossani. Tärkeimmiksi merkkipaaluiksini olen asettanut absoluuttisen osinkokertymän sekä kokonaisvarallisuuden kehityksen. Ensimmäisen vaikuttaa luonnollisesti osakesijoitusten suuruus ja efektiivinen osinkotuotto.

Vaikka tavoitteiden tarkoituksena on ohjata käyttäytymistä niiden saavuttamiseksi, voivat ne ajoittain johtaa kokonaisuuden kannalta epätarkoituksenmukaiseen lopputulokseen. Siksi minulla on kaksi tärkeintä mittaria, jotka ovat hivenen ristiriidassa toistensa välillä. Tarkoittaen sitä, että sijoitukseni asuntoihin ei edesauta korkeampaa osinkokertymää. Osittain tämän vuoksi huomasin ajautuneeni tilanteeseen, jossa kokonaisvarallisuuteni kehitys kärsi ensimmäisen merkkipaalun tavoittelusta.

Paljonko käteinen maksaa?

Pitkään osakesalkussani oli levännyt 5-7 prosenttia käteistä. Sadastatuhannesta eurosta tämä tarkoitti 5000-7000 euroa. Tämän lisäksi minulla oli käteistä käyttötilillä, ensimmäisen sijoitusasunnon lainanhoitotilillä, talletustilillä säästettynä seuraavan asunnon hankintaa varten sekä enintään tonni vaihtoehtoisiin sijoituksiin. Käteistä oli siis helposti koottavissa mahdollisten hätätapausten varalle helposti yli 20 000 euroa.

Tapojeni mukaisella yksinkertaisella matematiikalla laskettuna osakesalkussani oleva laiska raha, noin 5000 euroa, osakkeisiin sijoitettuna maksoi nettona noin 150 € vuodessa "menetettynä" osaketulona. Koska minulla ei ollut tiedossa sopivaa kohdetta osakemarkkinoilla, pohdin vaihtoehtoista ratkaisua.

Kahden tuhannen euron sijoitukseni tuottoa.fi palveluun oli sujunut ongelmitta ja palvelun taustalla olevan yhtiön OPR-Vakuuden viimeisimmät osavuosikatsaukset antoivat rohkaisevan kuvan yhtiön taloudesta. Yhtiön B-sarjan osakkeen 8 % tuotosta jää sijoittajalle karkeasti 7 % nettona. Näin 5000 euron kustannus nousee jo 350 euroon. Korkea hinta rahan lepuuttamisesta! Koska yksi sijoitusvuodelle 2014 asettamistani tavoitteista oli sijoitetun pääoman tehokkuuden parantaminen, päätin tehdä uudenlaisen toimenpiteen.

Sisäinen laina

Osakesalkkuni lainasi tuottoa.fi sijoitukseen 5000 euroa. Kirjanpidossani nämä eurot ovat kuitenkin edelleen kirjattuna osakesijoitukseksi. Sittemmin siirrän kuukausittain sijoitussalkkuuni 200-300 euroa lainanlyhennyksenä. Samalla kirjanpidossani kirjaan vastaavan summan vaihtoehtoiset sijoitukset kategoriaan tuottoa.fi kohdalle. Monimutkaista henkistä kirjanpitoa, mutta toimii kohdallani. Nyt ikään kuin sijoitan tuottoa.fi pikavippeihin kuukausittain kunnes sisäinen lainani on maksettu!

Vaikka kyseessä on ehkäpä rahojen puolittainen korvamerkintä, kykenin tällä keinolla vapauttamaan osakesalkustani pääomaa kokonaisvarallisuuden kasvattamiseksi. Koska osakesalkkuni on edelleen tärkein väline taloudellisen riippumattomuuden tavoittelussa, en mielelläni näe sen arvon heilahtelevan voimakkaasti. Sisäinen laina olikin pidemminkin keino suostutella tunteellinen sijoittaja hankkeen taakse ja kaunistella seitsemän vuotiasta seurantataulukkoa.

Yhteenveto: Tarkastele säästöjesi kokonaisuutta kriittisesti. Käteistä on hyvä olla pahan päivän varalle, mutta toisaalta sen hinta on korkea. Pelkästään kuukausittaisen säästämisen pysäyttäminen voi tuoda tasapainoiseen talouteen riittävästi joustavuutta. Mikäli olet korvamerkinnyt rahojasi, on vähintäänkin hyvä pohtia tulisiko lypsylehmien piipahtaa viereisellä laitumella satoa korjaamassa?

2 kommenttia:

  1. Nimetön21.12.14

    Moikka,

    meillä taisi olla blogissa nro 20 pienimuotoinen veto oluesta menossa. Päivitystä omasta tilanteestani. 250ke napsahti juuri rikki - jee. Taas on vaurastuminen tapahtunut paljon nopeammin, mitä osasin juhannuksena kuvitella. Mutta pitää myös muistaa, että suunta voi olla myös aivan päinvastainen jopa usean vuoden ajan. Onneksi vuoteen 2025 on vielä mukavasti aikaa, joten kyllä mä suhtaudun vedon voittammiseen ja ilmaiseen olueen edelleen hyvin positiivisesti :-)

    Itse en "uskaltanut" enää kasvattaa osuuttani tuossa tuottoa.fi palvelussa, vaikka lukujen perusteella firma takoo kvartaalista toiseen loistavaa tulosta. Mä pidän sen 50ke kiinni tässä sijoituksessa vaikka kyllä mä monesti olen miettinyt, että pitäisikö vielä sipaista pieni erä niitä B-sarjan osakkeita salkkuuni :-) Loistavaa kassavirtaa se on kyllä tarjonnut itselleni vuodesta toiseen.

    Mutta pitää vaan pysyä sijiotussuunnitelmassa ja rajoittaa yksittäisen sijoituksen osuus salkusta alle 20 % prosenttiin.

    VastaaPoista
  2. Moi! Ja hienoa, yksi merkkipaalu ylitetty! 250k€ tulikin paljon nopeammin vastaan kuin odotit. Mitkä asiat tähän vaikutti eniten?

    Otin hieman mallia sinusta tässä ja nyt minulla on 8000 euroa tuottoa.fi:ssä. Nimenomaan kassavirran takia. Kassavirtaa voi sitten käyttää osakesijoittamiseen tai lainanlyhennykseen. En halua kuitenkaan sijoituksen kokoa kasvattaa enää kovin voimakkaasti, etenkin kun uusien sijoitusten tuotto on 7 %.

    VastaaPoista