torstai 19. kesäkuuta 2014

20 - Aseta itsellesi merkkipaalut

Sijoitusvihjeet ja virheet

“The first $100,000 is a bitch, but you gotta do it.” -Charlie Munger*

Charlie Mungerin sanonta kuvaa hyvin kärsivällisyyttä, joka on vaurastumisen perusedellytys. Ensimmäinen 100 000 on vaikea ja työläs merkkipaalu saavuttaa. Sen jälkeen kaikki on helpompaa. Yllä oleva lausahdus oli Mungerin, Warren Buffettin sijoittajakumppanin, vastaus tiedusteluun siitä, mikä on tämän parhain sijoitusneuvo. Myös Kitupiikki vuorotteluvapaalla ilmaisi hiljaittain sadantonnin rajapyykin tärkeyden. Tämän merkkipaalun jälkeen meno kiihtyy lähes automaattisesti.

Motivaation ylläpitämiseksi sijoittajalla on hyvä ollla useampi merkkipaalu, joita kohti ohjata omaa sijoitustoimintaa ja -tuloksia. Ylittäessäni toukokuussa 2014 100 000 euron haamurajan osakesalkun kehityksessä nostan esiin muut merkkipaalut ja tavoitteet, joilla pyrin ohjaamaan omaa sijoitustoimintaani ja vaurastumista kokonaisuudessaan.

Bruttovelkani laski alle 150 000 euron

Hankin nykyisen omistusasuntoni täydellä 100 % lainoituksella. Marginaalit olivat tuolloin alhaiset ja pankit eivät olleet kiristäneet rahahanojaan. Suuren velan ottaminen harteille oli vaikea ja käsiä sitova päätös. Ennen asuntolainaa olin tullut toimeen lähestulkoon matkalaukullisella tavaraa. Omistusasunto on muuttanut tilanteen. Asunto on täynnä huonekaluja ja välillä tuntuu, että tavaramääräkin kasvaa, kun elämä on vakiintuneempaa.

Omistusasuntoa hankiessani minulla oli 40k€ osakesalkku, jota en halunnut realisoida asunnon hankintaan. Tällöin korkoa korolle efekti olisi pysähtynyt. Vuoden 2011 lopussa salkkuni kävi ensimmäisen kerran pakkasella sitten vuosien 2008 ja 2009. Sen jälkeen nousu on ollut nopeaa. Huomioiden ensiasunnon korkokuluvähennykset, alhaisen korkotason ja osakesijoituksista saadut tuotot oli kolmen vuoden takainen rahoitusratkaisuni nykyvalossa oikea ratkaisu. Omistusasumisen järkevyydestä en ole vielä aivan yhtä varma. 

Bruttovelassa on omistusasunnon lisäksi mukana ensimmäinen sijoitusasuntoni. Hankin sen 20 % omarahoituksella ja vuokralainen on mukavasti lyhentänyt lainaa vuoden verran. Seuraavaa hankintaa varten minulla on omarahoitusosuus säästettynä. Se kitkuttaa Nordnetin talletustilillä 0,3 % korkoa. Riippuen seuraavan sijoitusasunnon hinnasta bruttovelkani voi lähitulevaisuudessa kohota jopa yli 200 000 euron.

Vuoteen 2025 mennessä tavoitteenani on olla vapaa rasitteista, jotka pakottavat palkkatyöhön. Tähän tavoitteeseen pästäkseni on omista tuloista tehtävät lainalyhennykset poistettava oman talouden kulupuolelta. Tavoitteenani on irrottautua tietyistä omistuksista (kuten asuntosijoituksista) tarvittavissa määrin, jotta voin olla palkkatyön lisäksi riippumaton myös pankeista. Joustan vuoden 2025 tavoitteesta tarvittaessa yhdellä tai kahdella vuodella, jotta pystyn irrottautumaan omistuksista sujuvasti ja sopivassa markkinatilanteessa. 

Netto-omaisuuteni arvo nousi yli 160 000 euron
(Osakesalkku + rahastot + käteinen + vertaislainaus+ asuntojen arvo ostohinnoin) - Velat = >160 000 €

Omaisuuteni kehitys on absoluuttisen osinkokertymän jälkeen toiseksi tärkein seuraamani merkkipaalu. Tärkein syy tähän on se, että osingoilla pyrin rahoittamaan tulevaisuudessa päivittäiset menot ja muulla omaisuudella (esimerkiksi sijoitusasuntojen myynnillä) pyrin minimoimaan kiinteät kustannukset siirtyessäni pois työelämän oravanpyörästä. Toiseksi, suomalaisten keskimääräinen varallisuus on eri lähteiden mukaan noin 160 000 euroa. Tosin tilastotiedot ovat vuodelta 2009, eli 5 vuoden takaa. 

Blogi ylitti 60 000 sivukatselun rajan

Kiitos lukijoille mielenkiinnosta! Aloittaesasni pitämään sijoituspäiväkirjaa itseäni varten vuonna 2010 en ajatellut blogin käynnistämistä. Seuratessani useita englanninkielisiä blogeja, uskoni vahvistui siitä, että jokaisen yksittäisen sijoittajan matkasta on jotakin opittavaa. Lukijan on toki aina suhteutettava lukemansa omaan elämäntilanteeseen sekä mahdollisuuksiin säästää ja sijoittaa. Se mahdollisuus on kaikilla, ja tämä blogi pyrkii tuomaan esiin vihjeitä ja virheitä, joita toistaa tai välttää.

Aseta itsellesi selkeät merkkipaalut

Kannustaakseen itseään säästämiseen, sijoittamiseen  ja vaurastumiseen on sijoittajan hyvä asettaa itselleen selkeät merkkipaalut:
  • Mieti ensin mitä tarkoitusta varten säästät ja sijoitat? Miksi haluat vaurastua?
  • Valitse 3-4 merkkipaalua, jotka ohjaavat sijoitustoimintaasi tavoitteesi mukaiseen suuntaan.
    • Omat merkkipaaluni ovat tärkeysjärjestyksessä: 1) Absoluuttinen osinkokertymä, 2) Omaisuuden kehitys, 3) Osakesalkun kehitys, 4) Muiden vaurastumisen vauhtipyörien kehitys.
    • "If you have more than 3 priorities then you don’t have any." –Jim Collins
  • Punnitse jokainen liikkeesi, niin osto kuin myynti, näiden merkkipaalujen valossa. Kuinka jokainen toimenpide saattaa sinut lähemmäksi seuraavaa välitavoitetta?
-----
*lähde: http://theconservativeincomeinvestor.com/2014/04/13/charlie-munger-the-first-100000-is-a-btch/

6 kommenttia:

  1. Nimetön21.6.14

    First things first - oikein hauskaa juhannusta kaikille!

    Kiitoksia mielenkiintoisesta blogista. Mukavaa lukea ajatuksia suunnilleen samoista aiheista, mitkä itseäni kiinnostaa. Oli myös mielenkiintoista huomata, että olemme näköjään aika samassa tilanteessa tunnuslukujen osalta. Oma netto-omaisuuteni ylitti 200.000 euron rajapyykin viime vuonna (paljon aikaisemmin mitä itse olin ajatellut) ja tästä eteenpäin asiat toivottavasti menevät entistä helpommin ns. omalla painolla.

    Allekirjoitan myös täysin tuon väittämän siitä, että ensimmäinen 100.000 euroa on kyllä kaikkein vaikein ja sen jälkeen homma helpottuu huomattavasti. Mutta mielestäni tavoitteita on hyvä asettaa. Seuraava oma tavoite on 1/4 miljoona (hienoa kun saa ujutettua tuon miljoona sanan tuonne väliin :-)) vaikka en sille mitään varsinaista aikataulua ole asettanut.

    Oma tavoitteeni on myös vuonna 2025 (+- muutamia vuosia suuntaan tai toiseen), jolloin pitäisi olla riittävästi varallisuutta (tämän hetkisella rahan arvolla se olisi minulle n. 400 - 500.000 euroa) lopettaa ansiotyössä käyminen, mikäli se siinä kohtaa on enää ajankohtaista. Lähdetäänkö 10 vuoden kuluttua oluelle, mikäli molempien tavoitteet ovat toteutuneet? :-)

    VastaaPoista
  2. Kiitos! Toivottavasti Juhannus meni mukavasti. Mainitsit, että olemme vastaavanlaisessa tilanteessa vaurastumisen matkalla. Tämä onkin yksi blogien hyödyllinen puoli. Voit seurata sijoittajia ja heidän toimenpiteitään erilaisissa tilanteissa.

    Kyllä, mennään oluelle vuonna 2025 tai vaikka aikaisemminkin, välillä pitää muistaa palkita itseään kohtuudella. Onnea matkaan sille välin!

    VastaaPoista
  3. Nimetön24.6.14

    Moikka!

    Taas on yksi juhannus juhlittuna ja palauduttu takaisin arkeen. Vaikka menee hieman ohi aiheen, niin pitää kyllä nostaa iso käsi kaikille teille jotka jaksatte kirjoitella blogeja sijoittamisesta. Ilman näitä blogeja en varmaan ikinä olisi tullut tutustuneeksi esim. Vanguardin ETF tarjontaa, jne, sillä koko ETF oli vielä joitain vuosia sitten aivan uusi termi minulle.

    Mutta niin sitä vaan sijoittaminen on vienyt mennessään ja siinä samalla salkku on kasvanut tasaisesti joko uusien ostojen ansiosta tai sitten ihan vain arvonnousun myötä.

    Minulla on ehkä hieman vähemmän riskiä sisältävä perussalkku, mutta vastaavasti olen hakenut hieman lisää riskiä muilla kohteilla. Tällä hetkellä 50ke sijoitus tuottoa.fi palveluun on taannut mukavan kuukausittaisen kassavirran. Tuota enempää en kyllä uskalla yhteen yksittäiseen yritykseen sijoittaa, sillä muuten se muodostaa jo liian ison riskin.

    Meillä on varmaan aika samoihin aikoihin seuraavat tavoitteet kasassa, jos kaikki menee hyvin. Itse olen laskenut, että 250.000 menisi rikki ensi vuonna ja käsittääkseni sinullakin 200.000 euroa menee myös vuonna 2015 rikki.

    Ensin tavoittteen saavuttanut kuittaa hävinneeltä oluen? :-)

    VastaaPoista
  4. Moi! Taidan myös tehdä lisätalletuksen tuottoa.fi palveluun ensimmäisen 1000 euron kokeilun päälle lähikuukausina.

    Sinänsä on ongelmallista, kun vaurastuminen nopeutuu, on alati vaikeampi löytää miellyttäviä (=tuotto, riski, hajautus, vaiva ja kustannukset) sijoituskohteita. Kertasijoitusten suuruutta on vain ryhdyttävä hiljalleen kasvattamaan.

    Ensimmäinen kuittaa oluen, vaikka häviäjää en tällä matkalla näe! :)

    VastaaPoista
  5. Nimetön30.6.14

    Kiitos mielenkiintoisesta blogista, luin kokonaan läpi tässä viikon sisään ja opin keltanokkana paljon uutta. Fixuran nostettua maksujaan, oletko harkinnut Fellow Financeen sijoittamista joukkolainoituspuolella? Siellä saa paremmin hajautettua (min. 25e/laina) pienemmälläkin summalla ja myös pienemmillä kuluilla. Itse tuohon laitoin jo kuukauden sijoitussummani kiinni ja tavoitteena olisi pikkuhiljaa kasvattaa entisestään tuota positiota.

    Tuosta tulikin mieleeni hieman offtopic, jos ei nosta joukkolainoituspalveluiden korkotuottoja vaan sijoittaa ne palvelun sisällä edelleen uusiin lainoihin, ilmoitetaanko ne silti verottajalle korkotuottoina?

    VastaaPoista
  6. Pahoittelut viivästyneestä vastauksesta. Kyllä, korkotuotoista tehtävien sijoitusten tuotot ovat veronalaista tuloa, vertaa esimerkiksi osinkojen uudelleen sijoittamiseen ja uusista sijoituksista saataviin tuottoihin.

    VastaaPoista