torstai 29. lokakuuta 2015

Mitä tehdä ulkomaisille eläkesäästöille?

Palattuani takaisin Suomeen ja vaihdettuani työnantajaa minulla jäi toiseen maahan eläkesäästöjä. Varat rahastoitiin kuukausittain pidättämällä kuukausipalkasta neljä prosenttia, minkä päälle työnantaja sijoitti toiset kahdeksan prosenttia.

Mikäli antaisin varojen olla rahastoituna, saisin ne käyttööni vasta saavuttaessani virallisen eläkeiän. Sen arvioidaan hiljalleen nousevan 69 ikävuoteen. Mikäli puolestaan nostan varat, joudun maksamaan varoista käsittelykulut ja verona 60 prosenttia, jonka pankki pidättää. Aavistellessani ennenaikaista lähtöä entisestä asuinmaastani, arvostin eläkesäästöt 40 prosenttiin niiden arvosta varallisuusseurannassani.

Nyt siis pohdin mitä tekisin varoille, joita on kertynyt noin 10 000 euroa. Annanko rahojen olla rahastossa vai nostanko ne käyttööni?

Koska tavoittelen taloudellista riippumattomuutta, ei aikomuksenani ole työskennellä eläkeikään saakka. Tämän vuoksi kassavirtaa tuottavat sijoitukset ovat minulle tärkeitä. Eläkesäästöistä ei ennen eläkeikää saa tulovirtaa. Nostamalla varat käyttööni voisin sijoittaa ne uudelleen haluamallani tavalla. Tuntuu kaukaiselta jäädä odottamaan säästäjen realisoitumista vasta jopa neljänkymmenen vuoden päästää. En usko, että rahastoitujen eläkevarojen hoito tehdään kustannustehokkaalla tai minulle tarkoituksenmukaisella tavalla.

Toisaalta 60 prosentin vero tuntuu vaikealta maksettavalta. Työnantajan kontribuutio häviää veroihin ja sen lisäksi olen maksanut vieläpä tuloveroa siitä osuudesta. Lisäksi, tällä hetkellä  on vaikea löytää erityisen hyvää vaihtoehtoista sijoituskohdetta (taidan todeta aina samalla tavalla). Mikäli pitäisin varat rahastoituna, saisin pienen lisätulovirran myöhäisiällä. Jos sijoittaisin 4000 euroa (10 000 € -60 %) itse uudelleen 6 prosentin nettotuotolla menisi noin 16 vuotta, jotta sijoituksen arvo palaisi 10 000 euroon.

Kaksijakoinen tilanne, johon en vielä ole päätöstä tehnyt. Kuten yleensäkin, kysymykseen löytyy perusteluita sekä puolesta että vastaan. Lopullinen päätös tulee varmasti tehtyä tarkastelemalla asiaa tavoitteiden kautta.

Mitä sinä tekisit asemassani?


5 kommenttia:

  1. Kuin meidän 401. Työnantajasi muuten pisti mukavasti säästöön. Voitko itse hallinnoida pottia? Siis sijoittaa sitä haluamallasi tavalla? Sikäli hyvä tilanne, että et ole laskenut rahojen varaan joten voit rauhassa suunnitella ja harkita.

    VastaaPoista
  2. Ottaisin rahat ja sijoittaisin ne osinko-osakkeisiin, ainakin tulisi kassavirtaa =)

    VastaaPoista
  3. Noiden osalta miettisin lähinnä kahta asiaa:
    1. Millaista tuottoa voin odottaa sijoituksilta rahastossa ja millaista itse sijoitettuna?
    2. Haluanko pitää tuon osan varoistani "turvassa" itseltäni ja muilta paikassa, johon ihan helposti ei pääse käsiksi?

    Todennäköisesti ottaisin rahat ulos.

    VastaaPoista
  4. Nimetön31.10.15

    ite jättäisin sinne, kasvavat pikkuhiljaa ja jossain vaiheessa alkavat tuottamaan. Vaikka sitä jäisi aikaisemmin "eläkkeelle",niin uskon että sitä rahaa tarvitsee myös +70v:nä

    VastaaPoista
  5. Kiitos ajatuksistanne. Voin vain vähän vaikuttaa rahaston riskitason määrittelyyn, joten käytännössä koko sijoituksen hallinnointi on pankin käsissä.

    Kallistun hivenen rahojen nostamisen puolelle tällä hetkellä. Kokonaisvarallisuuden kannalta on melko pienestä asiasta kysymys ja uskon, että itse sijoittamalla pääsen parempaan lopputulokseen. Kuten Rahalla vapaaksi ja Anonyymi kirjoittavat, ei välttämättä ole huono vaihtoehto jättää rahat esimerkiksi hätätarpeita tai vanhuuspäiviä varten itsensä ulottumattomiin. Jään kuitenkin vielä hetkeksi pohtimaan asiaa.

    VastaaPoista